迅速发展的互联网金融正以其特有的规律对传统金融理论和金融市场发起不可阻挡的冲击，商业银行的内外部经营环境也在发生着日新月异的变化。1.市场环境。
技术脱媒日益明显，商业银行的竞争对手及竞争模式在改变。
以第三方支付为代表的互联网新势力和积极发展手机支付的电信运营商，侵入了银行的核心业务之一支付领域，引起了银行业的高度关注。它们凭借技术和商业模式的创新蚕食着本属于商业银行的领域，对银行传统经营模式的冲击是颠覆性的。第三方支付、电信运营商和Square等创新型支付结算公司相对于商业银行所具有的最大竞争优势，就在于它们与新商业模式和新消费方式与生俱来的共生关系，如何融入新商业模式和新消费方式成为商业银行最大的挑战。
还有诸如阿里巴巴等企业，将资金流、信息流和物流集于一身，如果摇身一变成为零售银行，那么凭借其掌握的大量客户数据和以客户体验为中心的出色创新能力，会成为银行强劲的竞争对手。
这些企业只是可见的近忧，未来可能还会冒出意想不到的新型企业以新商业模式颠覆银行的传统经营理念。2.思维模式。加速、频繁、持续创新，要求商业银行突破传统思维框架。
传统经济是以长周期、突破性创新为主，而网络经济被称为“创意经济”，表现为加速、频繁、持续的创新，新商业模式层出不穷。从早期的门户、搜索、B2C、C2C和SNS网站到方兴未艾的团购、微博和LBS等，几乎每年都会涌现新热点，其中的细分模式更是令人目不暇接。
新模式一出来，便迅速成为流行“标配”，不断被融入原有模式。
PC时代的创新速度被总结为摩尔定律。银行必须积极跟踪和深入研究这些互联网企业的发展趋势，寻找利益对接方式，同时融入网络世界的新思维，以客户需求为导向，突破原有思维框架，持续进行产品研发与创新。3.服务能力。
长尾、利基、碎片化市场与大规模定制，挑战商业银行个性化服务能力。20年前，知名社会学家托夫勒在《第三次浪潮》中预言，“不再有大规模生产，不再有大众消费，不再有大众娱乐，取而代之的是个性化的生产、创造和消费。如今，这个预言已经渐变成现实。著名的互联网专家克里斯·安德森认为，商业和文化的未来不在热门产品，不在传统需求曲线的头部，而在于过去被视为“失败者”的那些产品——即需求曲线中那条无穷长的尾巴。
互联网的出现使得选择权更多的在消费者手中，个性化时代已经来临，同质的市场已经粉碎为无数小市场。互联网的出现为客户按需订制个性化产品和服务提供了可能。企业必须进一步细分市场，生产方式也要富于弹性与灵活性。所以转向了以客户为中心、小批量、个性化为特征的大规模定制。
戴尔、海尔、宜家等大量制造业企业已经开始了大规模定制。众多互联网内容供应商的产品大多提供了客户自定义功能，如允许客户自定义产品界面主题、内容组合、交付方式、交付时间、付款方式等，以满足多样化的客户需求。大部分新闻网站允许客户自定义一个自己感兴趣的个性化页面，而国内银行在这方面是滞后于其他行业发展的。4.营销模式。
交互式、去中心化、定向精准营销，使商业银行营销模式面临变革。将最新的互联网通讯技术应用于企业与客户之间的线上沟通是未来的发展趋势。越来越多的企业使用QQ、MSN、微博和SNS等为客户提供在线问题解答、业务办理、宣传企业形象、表达公司诉求、发布企业产品和收集客户意见。
此外，视频通话在市场营销、售后服务与使用者教育方面也具有很大的应用潜力。目前在各媒体中，网络广告市场规模仅次于电视广告，超过了报纸、杂志、广播、户外广告。通过大量中小网站进行推广成为新媒体传播的重要特征，去中心化的世界更加扁平和多元。
市场营销的复杂性增加，传统的大众营销正在向精准、互动、社群营销转变，包括搜索引擎、事件营销、互动营销、移动营销、Email营销、体验营销、口碑营销、社交网络营销等。定向精准营销是指通过数据分析将用户行为和广告内容进行智能匹配，将广告发布到特定的用户面前，广而告之变成窄而告之。一些网站也会根据用户消费行为推荐相关产品，进行交叉销售，挖掘存量客户潜力。精准营销强调客户感知和准确区分客户，通过多重立体式的渠道提供个性化产品。
同时，社区评价和口碑成为用户购买产品的重要依据。网络使得客户需求更加小众，需要了解不同社区的用户行为特征。5.产品策略。
互联网时代的新商业规则，要求商业银行更新产品策略。在这个消费者主权时代，信息爆炸使得时间成为稀缺资源，受众的注意力能够集中的时间非常有限，如何在有限的时间里吸引用户的眼球并黏住用户成为网络企业最关注的问题。这是因为网络大大便利了信息的获取，人们可在短时间内搜寻到性价比最高的产品，转换成本很低，加之产品易于复制和模仿等特点，客户黏度下降，使得企业会非常重视用户的体验，保持持续的创新。同时，数据挖掘对于了解客户行为和趋势尤为重要，已经成为新型企业的必备工具。
众多成功的互联网企业具备的一个共同特点都从客户需求出发，不断完善产品体验。例如，淘宝能够在短短两年内超越世界份额第一的C2C开创者eBay，引领网购热潮，有三大法宝功不可没：支付宝——担保功能极大减轻了买家对网购安全的顾虑；免费——鼓励了人们对新事物的尝试；阿里旺旺——方便了买卖双方的即时沟通。这三大法宝无一不是从客户角度出发，重视细节，优化客户体验，提高了产品的竞争力。
同样，支付宝等三方支付企业因为迎合了银行所忽视的客户的潜在需求而获得了巨大成功。又如，全球最具创新精神的公司苹果。苹果专注于用户体验，坚持简单易用的极简主义，。
