普通人能够学会的简单理财方式

你是否也有这样的苦恼：[酸]工资几千块钱，赚得还不够花，更何谈理财？​​[酸]上班、做家务忙得昏天黑地，哪儿有时间学理财？​[酸]好不容易攒了点儿钱，不懂投资，万一全赔了怎么办？普通人存钱不容易，想要打理好手中的资产更是难上加难。那么，有没有一种投资方法，既简单易学、门槛低，安全性高，收益还能跑赢通货膨胀的？答案是有的，那就是定投指数基金。

“股神”巴菲特曾经讲过，通过定投指数基金，一个什么都不懂的业余投资者，往往能够战胜大部分专业投资者。

定投的实质，就是把人力资产定期转化为其他资产。

银行理财产品在部分特殊时间点，收益会高一些。例如季末、年中、年末，这些考核的时点。在这些时点，一方面市场本身资金面可能会紧张一些，另一方面银行也有自己的考核要求，员工也有业务量的要求。所以在这些时点银行理财产品的收益率会比较高，以此来吸引客户投资。一般银行的收益率从低到高可按：国有银行<商业银行<城商行、农商行<信用社，不过风险也是越来越高。到城商行级别就有一定风险了。城商行往往跟当地机关、国有企业联系紧密，如果这些企业出现问题，城商行还是挺有压力的。不过大城市的城商行，如北京银行、上海银行，风险相对较小。如果本地的城商行不太靠谱，还是从国有银行和商业银行中选择。即使同样的产品，客户在银行的级别不同，获得的收益率也不同。很多银行会给客户评级，高等级客户可以享受更好的产品，得到更多的信息。银行内部也会根据客户的资产量，来划分不同的客户级别。高资产量的客户，接触到的理财产品的收益率通常也会更高一些。一般期限越长，收益率越高。

我们挑选货币基金的时候，有一个非常重要的技巧，就是要选长期费率最低的，总费率最好控制在0.3%以下。这样的货币基金，长期收益更有优势。有一类货币基金，叫B类货币基金，这类基金大多费用比较低。货币基金的投资特点是：几乎不会亏损，买卖方便，长期收益较低，适合打理短期零钱

债券基金的风险比货币基金要高一些，而导致债券基金风险波动的最主要原因是利率。债券的价格和市场的利率是反相关的。如果市场利率下降，债券的价格会上升，这时债券基金的回报会更好；如果市场利率上升，债券的价格会下降，这时债券基金的回报会变差。

过去十几年，十年期国债利率的中位数是3%~3.5%。以这个作为标准，当利率低于3%的时候，也就是利率处于低位的时候，建议大家选择短期债券基金，或者干脆直接选择货币基金。当利率高于3.5%的时候，建议大家选择长期债券基金。

根据《股市长线法宝》的作者西格尔教授对200多年的美国金融市场的统计，股票是长期投资中收益最高的资产，其次是企业债券和短期国债，而且任何债券都无法长期跑赢通货膨胀，只有股票可以长期跑赢通货膨胀。如果投资1美元到美国股市，200多年后，会变成704997美元，是的，70多万美元。但是如果投资长期债券，只会变成1778美元，投资短期债券，为281美元，投资黄金，只有4.52美元。

通过定投指数基金，一个什么都不懂的业余投资者，往往能够战胜大部分专业投资者。第一大优势，指数基金能够长生不老。第二大优势，能够长期上涨。巴菲特也提到，买指数基金就是买国运。只要相信国家能继续发展，指数基金就能长期上涨，我们就能分享国家经济增长的收益。第三大优势，费用低廉。

从市值规模上来看，沪深300指数的股票占国内股市全部规模的60%以上，很有代表性了。在沪深300指数中，规模最小的公司的市值也在百亿元以上。如果说哪个指数最能代表A股的综合表现，那无疑就是沪深300指数了。建议大家挑选沪深300指数基金时，遵循两个思路：第一个是寻找费用最低、误差最小的品种，这样的品种与指数的走势最接近；第二个是寻找有特色的增强型指数基金。不过，目前增强型指数基金的增强操作一般都不公开，后续能否长期保证增强收益也不确定，相比普通的指数基金还是有一定风险的。中证500指数：最容易获得超额收益的指数中证500指数是由中证指数公司开发的，将沪深300指数的300家公司排除，再将最近一年日均总市值排名前300名的企业也排除，然后在剩下的公司中，选择日均总市值排名前500名的企业组成的。从定位上来看，中证500指数以中型上市公司为主，与沪深300指数的股票没有任何重合。中证500还是一个很特殊的指数：它是最容易获得超额收益的指数。因为目前国内中小盘股的散户比例比较高，中证500指数成份股经常出现不理性的涨跌，利用这些不理性的涨跌，可以获得超额收益。创业板指数：整体盈利比较低，不稳定创业板指数是为了衡量创业板最主要的100家企业的平均表现而设立的，代码是399006。创业板指数限制了成份股的数量，只从创业板上市公司中，挑选出规模最大、流动性最好的100只股票。

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