今天，我们再来教大家认识一类低风险投资品，银行理财。什么是银行理财产品呢 银保监会对银行理财的定义:银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户进行分析和研究的基础上，针对特定目标客户去开发设计并销售的资金投资的管理计划。简单来说就是:银行先研究清楚客户的旭求，然后根据这些需求开发，设计出一些帮客户管理钱、投资钱的产品，最后再把这些产品卖给客户。因此，严格意义上的银行理财是银行自己发行管理，自己销售的一类理财产品。如果只根据定义来看，我们除了知道银行理财是银行自己发行的以外，其余的什么也不知道。为了给大家答疑解惑，看懂银行理财产品的内涵，我用大家比较熟悉的另外两种理财产品--基金和股票相比较来给大家解释一下，银行理财到底是个什么东西。从银行对投资者资金的使用情况上看，我们购买银行理财更像买基金，而不是买股票。为什么这么说呢 我们都知道，股票的背后是上市公司。买股票，意味着买了上市公司的一部分股权，我们是上市公司的所有者，所以买股票意味着我们和上市公司是一荣俱荣，一损俱损的关系。但买基金，本质上就是把钱交给基金公司，由基金公司的专业人士去投资债券、股票等金融产品，赚取收益后，再把收益分一部分给投资人。而我们买银行理财产品，其实就相当于把钱交给了银行，银行拿着我们的钱去投资一些债券、股票、基金之类的投资品，赚到钱之后把收益分我们一部分。这么看起来，银行理财和基金很像啊。那我们直接投资基金不好么 为什么还好投资银行理财呢 他们又有什么区别呢 较本质上而言都是受人之托，代客理财，也就是帮我们管理自己的资金，并没有多大的区别，但在其他方面还是略有不同的，主要有以下两点差异第一种 监管机构不同银行理财是由银保监会监管，而基金却是由证监会监管，他们的信息披露、监管条款也有些许差别。但对我们投资者来说，这些差异并不会影响我们的投资。对监管条款感兴趣的小伙伴，可以去银保监会、证监会的官网，查看具体的监督管理办法。第二种 产品类型不同基金公司提供的产品都是需要投资人自负盈亏的，并不存在保本的产品。而银行理财的产品中，有一部分产品是可以保证本金的不过这里也要再强调下。前面说的银行理财都是严格意义上的银行理财，也就是银行自营的理财产品。银行除了有自营产品外，还会帮其他机构销售非本银行研发的产品，比如基金、黄金等等。银行的自营产品安全性较高，但是代销的产品中确实鱼龙混杂，真假难辨。一旦买到假的理财产品，轻则无法得到利息收入，重则赔的血本无归。接下来带领大家解读一款产品的产品说明书。毕竟银行理财产品种类太多，不同的产品对应的风险与收益都不同。因此，大家在购买之前，一定要了解清楚再入手。还是以“法人鑫得利固定收益类封闭净值型量化策略联动理财产品2019年第5期A款”这款产品为例。1、首先 需要看产品的风险下面来看一下这款产品的风险等级，这款产品是在工商银行发行，工行将这款产品的风险等级评定为PR3。不同银行有相应的风险等级评价，大家对应相关银行匹配就行。根据工商银行发布的风险等级评价标准，这是一款“风险适中”的理财产品，对于追求低风险的朋友们，在购买时就一定要慎重选择了。2、其次 看产品期限许多银行理财产品流动性较差，买入后有固定的期限，在此期限内不能赎回。因此，需要跟据自身情况，选择适合自己的理财产品。常见的期限有1月期、三月期、半年期和1期，也有1年以上，甚至三年以上投资期限的产品，我们在买之前一定要考虑清楚。当然，银行发布的理财产品大部分都有起购门槛，这款产品也不例外，10000元起购，认购金额以1000元的整数倍递增。小伙伴们在准备购买时，手中一定要预先准备足够的资金啊。3、最后 看是否存在质押和转让条款许多理财产品的流动性较差，但收益高，许多小伙伴在购买理财后，一旦发生急用钱的情况，有可能陷入困境。为了避免这种情况的发生，我们可以看看产品是不是有质押和转让条款。质押的意思是说，我们可以将理财产品的本金和收益作为抵押向银行申请短期贷款。但是贷款并不是你的理财产品值多少钱，就可以贷多少钱的。根据产品风险等级的不同，会有不同的贷款比例。除了通过质押拿到钱，其实也还可以通过转让的方式，转让的意思是说我们可以把还没有到期的理财产品卖给别的投资者，从而拿到钱。转让通常是在银行提供的理财产品转让平台上进行的。目前只有少数几家银行有这个平台，主要集中于股份制银行和城商行，比如招商银行、中信银行、浦发银行、兴业银行、江苏银行、杭州银行、宁波银行等。虽然转让这个功能可能很少用到，但是等到真正需要的时候，用处还是很大的，可以解决我们的燃眉之急。
