原创长文，首发于我的个人微信公众号：日知夜思录，转载请注明。开篇先明确，这篇文章是从个人财务的角度，阐述本金对于我们财务的影响，原因以及应对方式。
我一直觉得只给鸡汤，不给喝的勺子是一种耍流氓的行为。
所以这篇5000字的文章，我希望从从原理到实际的操作，帮你重塑认识并且找到合理的变富方式。真实世界的财富分配，往往遵循马太效应。“马太效应”是美国学者罗伯特·莫顿于1968年提出的，典故来源于《圣经·新约》的“马太福音”第二十五章，其中有一段表示：“凡有的，还要加给他叫他多余；没有的，连他所有的也要夺过来。
”罗伯特·莫顿把“马太效应”归纳为：任何个体、群体或地区，一旦在某一个方面（如金钱、名誉、地位等）获得成功和进步，就会产生一种积累优势，就会有更多的机会取得更大的成功和进步。
此后，马太效应被广泛的应用于经济学，反映经济学中贫者愈贫，富者愈富，赢家通吃的收入分配不公的现象。马太效应在我们的日常生活中实在是太常见了，很多现象都可以用马太效应来解释。比如越是有名望的学者，越能拉来更多的资源，做出更杰出的成果，进一步提升自己的学术地位。
越是被顾客信赖的店铺，往往回头客也越多，生意越做越好，越能进一步提升服务与品质。还有互联网中常说的“网络效应”，网络效应是指随着产品用户的增加，产品本身的价值也在不断增加。
淘宝的用户越多，越能吸引商家入驻，越是提升购物体验，进而吸引更多的用户；又如国民应用微信，当你身边的每一个人都在使用微信时，你还能够置身事外吗？这其实和马太效应是异曲同工的。从金融的角度看，也很好理解这个道理。我们常见的投资方式，不论是股票、基金、债券、期货，或者是炒房、炒币、炒期货， 目的都是赚取利润，区别只是风险大小与利润回报是否合理。
我们能否赚到超额回报，一是看投资风险，二是看投资周期。一方面，资本充足，就可以进行高风险投资，就可以在保证自己正常生活的情况下，分出一部分资金去买那些高成长性同时高风险的股票，可以适当的配置一些在期货甚至比特币上，这些钱，亏光了会让人心疼但不会伤及根本；但一旦抓住了趋势，就是几倍甚至十几倍，上百倍的超额收益。另一方面，资本充足，就可以进行长期的投资，而不受外界干扰。很多时候，大的趋势是很明显的，一些好的资产大家也都抢着配置，就像是十年前一线城市的房子、十年前的茅台等等，但是本金少的人面临两个问题，一是没有足够的本金上车，二是拿不住真正优质的核心资产。
当你投入全部身家时，跌15%，很多人受不了，恐慌离场。Google在2017年11月至2018年11月间跌幅达到65%，亚马逊也曾在1999年12月到2001年10月跌去了95％的市值。面对这样的大起大落。大部分人是很难接受的，你能够想象自己的大部分身家缩水一半甚至90%吗？因为承担不了亏光的风险，所以后来十倍百倍的增长也与这些人无关。
而那些只分出了部分资产的人，则可以穿越牛熊，长期拿住这些核心资产，因为他们不需要为眼前迫在眉睫的生活费，医药费，教育费用发愁，可以专注于这些资产的本身价值。让我们看看专业的风险投资人是怎么把这两个原则做到极致的吧。专业的风险投资人，投的十几个项目可能都是亏的，但是只需要抓住一个像腾讯、阿里这样的企业，就可以把亏损的钱全部赚回来。投资人通过对多个项目的投资来分散风险，以确保自己不会在一个像“乐视”这样的巨坑中倒掉。
对于一些投资的项目，展现出良好势头的公司，还要进一步追加投资，会有A轮，B轮等等投资，并且在这些公司成长起来之后，进行5年以上的长期投资。接下来说说具体的做法。要想慢慢变富，分为收入增加和合理配置资产两个部分。
首先是增加自己的资本。当我们还处于本金较少的状态时，再怎么节省不可能省出更多的钱。这个时候，一定要努力增加自己的收入，这几乎是我们唯一增加资本的方式。
大部分年轻人最靠谱的资本积累方法就是努力工作，赚取工资收入。不要相信什么一夜暴富的神话，或者零存款挑战三年买房之类的话，那些只不过是培训机构的套话罢了。当你有了资本之后，才有资格谈钱生钱。1万块翻十倍是十万块，1亿翻10倍是10亿，没有本钱时，即使给了你增长10倍的机会，对你人生的影响也是有限的。
在稳步积累财富的过程中，也要合理的配置自己的资产，在保障基本生活的情况下追求稳健、有成长性的长期收益。目前大家公认比较合理的资产配置方法，是4321定律：40%储蓄备用+30%投资+20%保险+10%生活开销。第一种是维持日常生活的钱，具体就是指我们的3-6个月的生活费对于这些维持日常生活的钱，需要做到随存随取，不要让自己陷入吃了上顿没下顿的窘境。
这部分钱可以买余额宝、货币基金，也可以存入银行活期存款。因为要求良好的流动性和稳定性，这部分钱注定是不可能取得高收益的，目前余额宝的七日年化收益利率已经稳定在1.7%左右。维持生活的钱，可以控制在总资产的10%左右。第二种是抵抗风险的钱，也就是我们通常理解的保险金我们生活中遇到的各种风险是服从正态分布的，大多数小的风险，比如受了轻伤，丢了钱包，都不会对我们的生活造成致命的打击。
但是人的一生，大概率会碰到一些大的风险，比如车祸、大病等等，这些情况下，普通人很难有足够的资金来应对，很容易就把我们的资产安全线击穿。最典型的例子，就是因病返贫。每个人，每个家庭都需要为自己的资产设置一道屏障，以防范这样的极端事件。
我的建议是，重疾险和意外险是必要的配置，虽然平时投保花的钱让人心疼，但关键时刻，保险是能救命的。这里给大家一个参考的原则：投资中不懂的东西不要碰。否则，你凭运气赚来的钱，一定会凭本事赔出去的。
