最近胡润百富发布了《2021年胡润财富自由门槛》报告，将门槛分为入门级、中级、高级和国际级四个阶段，并细分到中国一二三线三类城市。
中国一线城市财富自由的门槛是1900万。这1900万的组成主要包括一套120平米的市区常住房、2辆车、60万元的家庭税后年收入和800万元的金融投资。
胡润的分析只给出了目标，却没有告诉方法，今天我们就聊聊如何一步步的实现财富自由。
财富自由并不是靠中彩票，如果你把财富自由当作一个目标，首先你必须掌握管理金钱的5个基本概念：
1. 了解你的钱去了哪里。
2. 建立一个强大的应急基金。
3. 偿还债务。
4. 采用简单的投资策略。
5. 制定一个基于目标的预算。
就这5个基本概念，我们详细拆解一下：
1：了解你的钱去了哪里Tracking where your money is going
金钱是个零和游戏。如果你都不知道你的钱花去哪里了，很难想象你能管好你的钱。当然，我们也不是说要把挣得每一分钱都存起来，把自己活成了个存钱罐是没有意义的。
生活的意义不在于存钱，重点恰恰是在于花钱，钱该花去了哪里。钱唯一正确的花法就是花在对自己最有价值的事物上。储蓄和投资都是为了确保你有充裕的钱花在那些会影响你将来的事物上。
消费是一种及时满足，人很容易过度消费，过度消费其实是一种浪费。返回头看，你真的需要最新款的iPhone吗？比起新款手机，也许应该先给自己换个离公司更近的住所。
解决过度消费，你先要知道你的钱花去了哪里，现在各种app和银行软件都能随时拉出对账单。
我们的消费通常可以分为三大类：
1三大件：住房、交通加上食物；
2价值：买了以后不后悔的东西；
3过度消费：没必要买，脑子一热买了，拿到了就放在咸鱼上的东西。
虽然对账单很容易拉出来，但是日以继夜年复一年的管理自己消费的人却很少，因为人们很少愿意把简单的事情做好。
如果你是以财富自由为目标，就要接受慢慢变富这个事实。我必须强调一下，我们并不是要变成守财奴，跟踪自己的支出只是为了剔除那些过度消费造成的浪费。
好的生活是建立收支平衡上的，大多数情况下，减少过度消费是不会降低你的生活质量的，相反，较低的经济压力有助于增进我们的幸福感。
2：建立一个强大的应急基金Building a strong emergency fund
现在你面临两个问题：
1算出你需要多少应急资金；
2想出你如何筹集规划好的时间里筹集这笔钱。
新闻中我们经常看到某某大学生深陷网贷，其中一部分是过渡消费造成的，那么另一部分呢？是突发事件造成的债务危机，拆东墙补西墙，最后两面墙都倒了，房塌了。
应急资金就是专门为你渡过这种风险准备的一份保险。
《稀缺》中解释穷人为何存不下钱，引用了一个概念——带宽。这个其实很好理解，我们小学都做过一个很傻X的数学题，一个管子进水一个管子放水，问多久能充满整个池子。到了现实生活里，人们也经常这么傻X，经常被债务拖死。我经常说信用卡就跟毒品一样的可怕，你财务上有这么大一个出水管，很难实现财务自由的。
好的投资者都会有应急资金，这保证当市场下跌时，你不需要亏本卖出。之前在彼得林奇的投资心得分享中，林奇也说了，市场上只有一种亏钱的方式，就是亏本卖出。
同时，以我的经验，墨菲定律总是在这时候发挥作用，就是老话说的，祸不单行。股市崩溃，往往也意味着大批人员失业。试想一下，失业了，股票又被套了，你去哪里找钱还房贷，然后就进入一个负反馈了，这是一个深不见底的螺旋。
一般理财师建议大家准备6个月可以应对基础生活的应急资金，但是经历过这次疫情，我建议按12个月准备。
3：偿还债务Paying off debt
前面我已经花了很多文字解释不要陷入债务危机，但是如果你已经陷入了呢？
那么我推荐两种行之有效的还债方式：雪球式 vs 雪崩式。
雪球大法：先从小的入手，一共四步：
1给你的债务按从小到大排个序；
2除了最小的债务，其他债务一律按最低还款额度支付；
3尽可能支付多的钱偿还最小债务；
4重复直至偿还所有债务。
雪崩大法：从利息最高的入手，一共四步：
1给你债务按利息从高到低排个序；
2除了利息最高的债务，其他债务一律按最低还款额度支付；
3尽可能支付多的钱偿还利息最高的债务；
4重复直至偿还所有债务。
雪球法，不以善小而不为，因为你的注意力在最小额的债务上，比较容易达成，这样可以建立一个正反馈的循环，建立起自信，相信很快就可以还清贷款了。
雪崩法的出发点则是阻止事态进一步恶化，先解决紧急的事情，其次逐步处理重要的事情，这就好像先关掉那个出水管一样。
这里我特别要提醒一句，摆脱债务又陷入债务中的人不在少数，所以珍爱生命，远离信用卡网贷花呗。
4：采取简单的投资策略Adopting a simple investment strategy
在投资上，选择往往比努力更重要，而正确的选择是要基于大量的学习，简单说，就是不懂的别碰。
那按照我妈的说法她一个中老年妇女啥都不懂，是不是就没法投资了呢？不是！因为她可以依赖常识投资。她只要坚守常识，就已经胜过了市场里80%以上的投资者。
除了常识，我能补充的只有三点：
1鸡蛋不要放在一个篮子里。分散投资是有个先决条件的，就是你投资的标的有一定对冲性。有朋友，买了深圳的房产，又买了万科的股票，看着是房产和股票两个产品，问题是万科的股票和房产市场是强相关，他这跟没对冲一样啊。
2投资只有一种损失方式，就是折本卖了。大部分我们的投资只要不是方向性错误，只要拿的住就能赚钱。想挣快钱往往是损失的第一步。
3管理两种情绪：恐惧和贪婪。这个我在彼得林奇投资心得里说的特别详细了。买和卖都不能以情绪做主导，买卖只有一种原因，就是你认为可以套利。
最后补充一点，远离骗子，好的投资策略都不会太复杂，就好像彼得林奇说的那样，小学数学足矣，往往太复杂的，都是为了转移你的注意力，从而隐藏巨大风险。
5：基于目标制定一个预算Create a budget that locks in your goals
到这一步，算是本篇中最难的一步，因为预算这个东西，不做不行，做了还总是要被推翻，有点让人懊恼。
我个人的经验，如果你已经做到了前面4步，基本上大方向不会跑偏，比如陷入债务危机，而预算更多的是为了我们的财富自由。其实我对财富自由的理解，并不是说不工作了，而是不需要为了解决生活问题而工作。
因为这个预算基于设想，所以并不要特别详细，主要考虑这三项要怎么分配呢，应急资金、还卡债和退休储蓄。我的经验这三项占比不易超过15%，太多了影响生活。
剩下的就看你怎么花了，这部分可以参照我们之前说的第一条，抛出基本开销，你可以投资些有价值的东西，比如医疗和人寿保险了，或者股票等等。如果冲动消费过多，下个月就该改进你的预算，上调应急资金和退休储蓄的比例。
文章仅供参考，不应该被视为财务或法律建议。并非所有的信息都是准确的。在做任何重要的财务决定之前，请咨询财务专业人士。
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* 图片来自网络，编辑：谭楠
