“月光族”这个词早已不再新鲜，现如今的对精致生活的标榜和超前消费人群有了新的定义——“隐形贫困人口”，即：看起来每天有吃有喝有玩，实际上非常穷的人，而这个“有吃有喝有玩”并非一般意义上生活基本满足状态，而是吃精致大餐、用顶级化妆品、去高档健身房、疯狂买买买......然后，两袖清风，成为零储蓄或“负翁”
受到疫情的影响，这样“不计将来，疯狂消费"的人群毕竟只是少数，相信很多人希望会通过自己的努力，积累财富，过上”买车买房手里有余粮，每年都能带家人度假旅行“的生活。
在积累财富的道路上，碰到一些机遇的时候常常后知后觉，走过弯路，踩过坑，才能领悟，要是早点知道就好了。然而一千个读者就有一千个哈姆雷特，对于理财人们会有不同的定义，殊不知和成功学一样坑害穷人的还有个东西叫理财。
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致富
庚子年春，荆楚大地，全国上下，齐心协力，共战疫。虽说是金三银四，但是很多企业还是按兵不动，在家憋疯的人们也体会到了工作对我们的重要性。
由于线下市场无法开展，很多企业转型做线上，直播、短视频，争流量、赚人气，纷纷来分割这一奶酪。然而，无法日进斗金、空耗着的生活徒增了烦恼，这一焦虑促生了理财教育市场的兴盛。
xx理财课：
只需25天，你就能通过这个课程，完成从零起步的理财实操。只要10元钱，就能买入股神巴菲特推荐给所有普通人的指数基金。越早开始理财，我们赚到的钱就越多。这样一堂标准的“理财学堂”课，定价99元/18节。
2
关于理财：
”你不理财财不理你“
为什么我精通理财，却仍过不好一生？
理财就其本质，是一场骗局！
高端“知识付费”服务，所传授你的第一句话就是：“不要理财，理财是骗人的”。
为什么？
请往下看：“十元为你理财”，“为你省尽每一分钱”，“日日生息”。
如果你投10元，按照4%的利息，“理财”一年赚了0.4元。
如果你有1000元，还是按照4%的回报率，“理财”一年赚了40元。
你今天晚餐别吃了，少吃一碗拉面，饿着肚子回去。
你就把一年的“财”全理了。
顺带还省了二两脂肪。
再进一步，假设你有10万元。你兢兢业业地理财，耐心地优化“投资组合”。一年赚到了6%的理想收益。你“理财”了100000*6%=6000元，看起来有一半的iphone。
若只是怕麻烦，图省事把钱扔在“余额宝”里面，你将会获得4%的收益。
也就是你的“无风险收益”，不会超过2%。
绝大多数人死命折腾“理财”，其收益率上浮，都不会赚多2%。
如果你拿10万元“理财”，增加的结果，不会超过2000元。
对于一个白领而言，他真正有意义的“理财”，我觉得门槛是RMB 500万元。
500万*2%=10万
细心、谨慎地打理财富，一年多赚10万元。相对于四五十万年收入的家庭，也算是一笔钱。
但是，白领没有500万的财产让你理。
3
真正的力量
绝大多数的白领用户，在“理财大师”的指导下，都会做一个表格。
列明了自己有多少债券，股票，存款，基金……
各自的测试值是多少，波动多少，列了一大堆无用的技术指标。
但核心就是一个决定性的数值，“今年利息收入多少”。
把收入分为：工薪性收入+财产性收入
“工薪性收入”是20W~30W元数量级的。
“财产性收入”是2W~3W元数量级的。
“财产性收入”绝对不会超过2W元。
也就是在你的收入报表中：
一个差十倍的小量，耗尽我们大量心血。
我们知道，的确是有一些26~32岁的青年白领们，日子过得非常好。
小夫妻二个人结合，从大学毕业时的一贫如洗，打拼到结婚的时候，基本上房子也买了，车也有了。存款债务也不愁。
算算“小家当”，都有500~600万的身家。
可是人啊，不能光看表面。智者和庸俗的分界，愚者只会人云亦云，智者会问根本。
愚者说，“家财涨得好，全靠理财好”。
智者说，“你仔细算一算，这500万里面，有多少是靠利息得来的”。
如果你月月记账，把“利息收入”单列一栏。最终你会发现，五六百万家财的主要来源是：
房子的增值
父母的馈赠
二人工薪积累
利息和理财 （不到5%）
其中，京沪土著，主要是靠1和2；
如果是外地农二代的奋斗年轻人们，则主要靠3。
如果你是BAT的码农，奋斗到30岁左右，基本工资都有上30万了。
以男士35女生25计算，一个双白领家庭结合，年薪就是60万。
而二个人骈手砥足，齐心协力地攒，四五年存200万是可以的。
在你的整个家庭财富中，大头还是靠你挣的，而不是靠吃利息的。
最最最可怕的，是这个比例，很有可能是恒定的！
也就是说，你30岁时，利息收入占你工薪的10%；
你40岁时，“财产性收入”还是占你工薪的10%。
几乎所有的“理财致富学”都在教导你鸡汤，“理财关键是复利（即利滚利），虽然最开始的时候不起眼，但是等有千万时，一年利息就是几十万”。
事实的真相是：
30岁，存款200W，利息10W，年薪40W；
40岁，存款1000W，利息50W，年薪200Ｗ。
不管你怎么复利，“利息”占家庭收入的比例，始终是个小量。
为什么 因为通货膨胀也是复利的。
4
通胀
一个人到了32岁以后，随着“职位”基本固定，工作权限也基本固定。
除了极少数非常优秀的人，可以在管理岗一路上升。
剩下的职员，32岁干什么活，或许48岁还在干这个活。
但是，我们的“工资”依然在增长。
2010年时，月薪1W，还能请一个不错的人才。
2020年时，稍微能干点的人才，没有2W，根本想也不用想，很多动辄4W~5W。
如果你的劳动没有改变，则你的加薪，实质是通胀带来的。
“理财”是复利的，但通胀也是“复利”的。
真的按照理财专家的意见，“复利”60年，攒1000万每年利息60W。
届时1000万元的购买力，或许和1000元利息60元差不多。
许多人通过做一个表格，他们可以清晰地知道，“过去十年，无论怎样理财，利息收入/工薪收入，比例都是小量”。
一个理论，如果和现实相差太远，它就不可能使你致富。
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理财毫无必要。相反的，应该尽快地加快“工薪收入”，尤其是职场和创业的爬阶。
把每一分钱都花在你自己身上，投资自己才是最大的价值。
假如一件漂亮的衣服，能增加你的求职机会，你就应该毫不犹豫地买下它。
假如一次酒会，能增加你晋升的机会，你就应该毫不犹豫地参加，要光彩照人。你的人生，应前景远大。未来赚35W~40W一年，不缺你现在省这1000元。
工资决定你的欲望半径，理财决定生活质量半径。真正的理财是要明确自己的目的，明确的知道自己想要干什么，将财产合理的分配。简单来说：投资资金=可支配收入—日常花销—紧急备用金。
疫情期间，神A让我们看不懂。纷杂的市场如何避免让自己保住本金，及时止损，才是理财最基础的事情。保值就是投资自己，让自己的潜能更大。当有了一定的积蓄话，就做一个合理的规划，进行一些资产组合配置。如果这三样都能做好的话，那就是理财的最大意义了。
