涞源单弦金融
简介:我闲的蛋疼，我好有钱。
2013年，余额宝破土动工，那一年被称为互联网金融元年。
2014年以来，“互联网金融”已连续五次被写入政府工作报告。
……
2018年，余额宝赎回限额，P2P雷波爆发。
2019年，政府工作报告中并未提及“互联网金融”。P2P备案搁浅，相互保险暂停。
六年，从盛到衰。盛衰之理，虽名天命，不为人？
发展互联网金融，因为它可以接触到更多的人，让更多传统金融机构覆盖不到的人享受到更便捷、透明的服务；规范互联网金融，因为它的野蛮生长放大了风险。这种风险在2018年和2019年密集爆发，投资人和从业者都遭受了强大的洪流冲击。
临近年底，让我们通过10个关键词，回到2019年互金行业的坎坷之年。
一个
试验单位
2019年4月，P2P行业从业者和出借人期待已久的备案工作露出了风声。据财新报道，P2P备案工作可能在2019年下半年启动试点。监管拟将网贷机构分为区域性和全国性运营平台，提出了数千万元和数亿元的资金门槛。
同月，一份《个人对个人借贷信息中介附条件备案试点工作方案》流出，试点条件与此前披露的信息大体一致。报告称，监管机构要求各地坚持“稳定大局、统筹协调、分类施策、精准拆弹”的基本方针，稳妥有序处置潜在风险，推动网贷机构回归信息中介本源。在确保稳定健康运行的基础上，力争2019年下半年在部分省份开展备案工作试点，力争2019年底取得阶段性成果，完成少量机构的备案登记工作。
这是令人振奋的消息，行业似乎迎来了转机。各平台增资官的公告接连不断，但“备案试点工作方案”却一拖再拖。
6月，《财经》杂志报道称，“备案试点工作方案”确实存在，但并未正式公布，目前仍在讨论修改中。预计最终版本在大体框架上不会有太大变化，但要结合各地反馈和平台实际情况进行详细调整。
增资后，泰然金融在《备案试点工作方案》发布前就倒闭了。在“精确拆弹”的基本方针下，很多地方发现没有一个是合规的，都是辖区内的炸弹，开始“全面拆弹”。
2
一刀就切好——达到强求一致的效果
自去年11月湖南省公布第一批被取缔的网贷机构名单以来，已有云南、河北、四川、重庆、河南、山东、湖南、甘肃等8个省市宣布取缔辖区内所有网贷平台。全线8个省市P2P数量少，体量小，影响有限。
“全省没有一家完全符合相关规定的P2P网贷机构”，“均依法依规予以取缔”。地方公告措辞严厉，没有给平台留下活动的空间。各大媒体将这种做法称为“一刀切”。
北京上海两大P2P城市，谣言四起。有消息称“北京正计划全面取缔其区域内的P2P网贷机构”、“上海及全国网贷平台将陆续停止相关业务”。随后，北京上海互金协会及时发声辟谣。
三
排泄
2018年8月，《人民日报》刊文称，部分平台退出是正常的市场出清，是良币驱逐劣币的过程。同月，全国P2P网贷整治办已向各省市网贷整治办下发通知，开展网贷机构合规检查。
各地开始“驱逐劣币”，进入合规检查阶段。截至记者发稿时，至少有20个地方公示了辖区内网贷机构的退出名单，包括安徽、河北、河南、重庆、辽宁、云南、济南、四川、深圳、宁夏、浙江、北京、贵州、天津、湖南、山东、湖北、广州、新疆，涉及至少948家网贷机构。
网贷之家数据显示，今年新增备案平台至少42家，待收余额超过800亿元。P2P难民未付本息超过2018年全球30%以上国家和地区的GDP。
截至2019年11月30日，网贷行业正常运营平台仅456家。
四
改变
宜人贷还在坚守阵地，继续经营P2P业务。陆金所告别P2P，平安消费者合作承接1400亿股票业务。拍卖停止竞价，更名新业科技，主战场转向金融科技。多年积累的用户数据和所谓的魔镜系统到底有多好？待后期检验。
截至上周五美股收盘，拍拍贷动态市盈率为2.13，市净率为0.77。出于对转型后政策不确定性和盈利能力的担忧，市场给出的拍拍贷估值远低于银行，更不用说科技股了。
上市的P2P平台和原有P2P平台估值偏低，上市公司大面积破发，微贷、小赢、拍拍贷破净。微贷网还有一个“贷”字，下表其余上市公司都有“分”字。更名的背后是平台向“贷”和“分”的转型方向。
P2P行业曾经是第一，所以被迫放弃盈利模式。在备案前景不明的当下，P2P平台开始寻求自己的出路。推广助贷业务，寻求金融牌照，发展金融产品超市。随着《关于点对点借贷中信息中介机构转型为小贷公司的指导意见》的下发，小贷公司P2P转型成为最可行的方式之一。
83号文显示，拟转型的网贷平台拟设立的全国性小贷公司注册资本不低于10亿元人民币，首期实缴货币资金不低于5亿元人民币，且为股东自有资金，其余部分自公司成立之日起6个月内缴足。4月，网上公布的《备案试点工作方案》对实缴资金的要求也类似。当时增资是P2P备案的准入门槛，转眼间成为小贷公司转型的硬性标准。
五
74高射炮
3月15日，央视“3·15”晚会点名曝光“714高射炮”网贷乱象。“714”表示借款期限一般为7天或14天，“高射炮”表示其高额的“砍头利息”和“逾期费”。15日晚，安徽子兰科技公司被命名。合福辖区经侦大队介入调查，子兰科技负责人被公安部门带走调查。据不完全统计，今年以来至少有数百家现金贷平台被查。
从2017年12月互金整治办发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》到2019年315晚会点名“714高射炮”，各地严查仍屡禁不止。
高利贷是古老的暴利行当，逐利的资本不惜铤而走险。“714高射炮”及其变种目前仍然存在，将来也会存在。它存在于基于互联网的现金贷软件和基于纸质的高息借款合同中。借助互联网，民间高利贷变成了“714高射炮”。互联网扩大了金融产品对人们的触及范围，放大了高利贷的危害。互联网本身没有任何问题。有问题的是有几千年历史的高利贷。
六
第三方被调查。
为次级贷款人提供低门槛、低利率的产品，才是解决高利贷的办法。互联网金融平台尝试过这个，最后发现只有高利率才能覆盖高坏账。
在征信体系不完善的背景下，房产仍然是最好的抵押物之一。次贷人没有抵押物，只有裸照和通讯录。爆借款人通讯录，发布借款人裸照，定义为暴力催收。出借人胁迫用户的社交关系，迫使借款人还款。
“714”高射炮必然涉及用户信息的暴力采集和爬虫，第三方采集和爬虫公司相继被查。大数据服务商摩羯科技、欣彦科技相继被查，三辆大巴车员工因暴力催收51张信用卡被警方带走。
七
逃避债务
2019年7月5日，北京互联网金融行业协会组织召开网贷行业催收研讨会。会上指出，社会上一些借款人和企业以“反暴力催收”为名恶意逃废债务。
3月，由央行牵头的全国在线金融个人信用基础数据库百兴征信成立，成为全国唯一持牌的市场化个人征信机构。
7月，国家发改委、中国人民银行发布《关于加强失信主体信用监管的通知》，明确失信主体法人要承担责任。
8月，互金整治办、网贷风险专项整治工作领导小组办公室召开“网贷机构风险处置和规范发展座谈会”，将恶意逃废债的企业和个人信息纳入征信系统和“信用中国”数据库，开展失信联合惩戒。
在打击“714高射炮”的同时，保护借贷双方。
八
度过冬天
P2P行业未来不确定，各大平台要么转型，要么退出。
互联网金融从业者要么转行，要么忍。
网络难民别无选择，只能忍着活下去。
这样我们还是有机会把血汗钱拿回来的。
冬天会过去，就像所有的苦难都会过去一样...
九
访问信用信息
追回钱是大家共同的期待，打着打击逃废债的口号也无济于事。获取信用信息，限制失信人的行为是可能的解决办法。
据百兴征信相关负责人介绍，百兴征信专注于无证金融机构、新型金融机构、中小金融机构的数据共享。近日，根据互联网金融风险专项整治工作领导小组和网贷风险专项整治工作领导小组联合下发的《关于加强P2P网贷征信体系建设的通知》要求，成立了专门小组，与各地人民银行和地方金融监管部门保持密切联系，加快现有P2P和已退出P2P存量业务的数据采集，全面完成P2P网贷征信工作。
目前，至少有73家平台接入了百姓征信。
10
监督沙箱
传统金融机构接入互联网，产品还是那些产品。只是购买产品的渠道从物流网点变成了网络。真正改变互联网金融的，是进入传统金融行业的互联网公司。余额宝不同于以往的货币基金，满足了投资者对收益和流动性的需求。阿里改变的是产品本身，而不是销售渠道。
互联网是一种需求。人们需要更便捷的借贷方式、更开放的投资渠道和更透明的保险产品。互联网公司设立了股权众筹、P2P、相互保险等产品。众筹是私募配售的下沉，P2P是银行借贷的补充，相互保险是保险业务的延伸。产品门槛更低，接触的人更多，风险似乎更大。网络蒙着眼睛横冲直撞。见是不受控制，或杀，或禁锢。众筹被叫停，P2P备案难产，互保被叫停，余额宝受限。
2019年，北京在全国率先试点金融科技“监管沙盒”。在体验金融创新便利的同时，保护了用户的权益不受损害。被杀被禁的互联网金融似乎迎来了新的转折点。P2P会被纳入其中吗？监督效果如何？
监管沙盒还没看到落地样本，一切都还是未知数。
2019年对于互金行业来说是非常沉重和艰巨的一年。好在监管的明确会迟到，但绝对不会缺席。经历了坎坷的一年，酸甜苦辣，得失积累成了下一段旅程的宝贵财富。时间的车轮滚滚向前，我们相信那些真正能为人民服务，合法合法经营的企业，一定会活得很好。
毕竟，明年太阳还会升起。
来源|闲蛋财经闲蛋疼，有钱有油。
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