# 2022年，中国家庭财富管理将何去何从？# 2022年1月，资管新规缓冲期结束，正式落地。银行理财产品刚性兑付时代结束。2022年3月，央行调整基准利率，下调0.5个百分点。2022年4月国有银行调整定期存款利率，下调幅度还是比较大的。其实早在2021年，各家银行就宣布取消大额存单计息方式。2022年4月，多家股份制银行开始调整存单利率，最低三年期存单已下调至2.9%。国有银行三年期存单利率基本维持在3.25%-3.35%，但各大银行额度紧张，一旦发行，基本秒售一空。2022年，天下财经栏目也对理财产品做了进一步的分析，预期收益或下降已经成为固定趋势。2022年4月，对于股市来说，持续下跌。终于在4月底5月初，随着降息政策的出台，出现了小幅调整。今天四大股指依然集体下跌，力度不小。新浪财经2022年3月发布的数据显示，目前全市在售理财产品28822款，破净产品达到2003款。银行理财不会亏钱的习惯性思维正在逐渐被打破。回头看看曾经备受青睐的国债，我们也在调整预期收益。新国债收益率较2021年明显下降。从房地产政策来看，虽然在住不炒的大环境下，房价上涨的趋势基本得到遏制，但各地已经出台了相关政策，主要是针对调整住房贷款利率。但市场似乎并不太买账，楼市成交量依然低迷。从长远来看，我们必须接受未来的钱可能越来越难赚的现实，理财的收益应该回归到一个理性的区间。还要注意金融市场的风险，因为未来的理财几乎都是自担风险。在这样的大环境下，我们的家庭理财到底该何去何从，成了那些有理财需求的家庭需要考虑的重大问题。其实有个标准普尔家庭资产配置图，挺合理的。但是我们很多人还是不理解或者不愿意这样配置，总想把资产放在收益更高的领域。其实这是不正确的，因为收益越高，风险越大。你可以根据标准普尔家庭资产分布象限图，把你的收入分成四份。第一部分，要花的钱，占年收入的10%左右。这笔钱可以放在银行的活期存款、微信或者一些宝宝类产品中，既能保证资金的灵活性，又能随取随用。解决家庭日常生活开支。第二部分，保命钱，占年收入的20%左右。这些钱要购买社保、商业健康险、意外险等。这些产品的配置主要是为了预防未来的重大风险事故，可以用较低的成本获得较高的安全性。第三部分，生钱的钱占年收入的30%左右。这笔钱可以用来购买收益较高的理财产品，如股票、基金、投资房地产、期货等。这类理财产品收益高，但风险也大。对于家庭理财，你要有一个心理准备，那就是即使所有的钱都没了，也不会影响家庭的日常开销。第四部分，用于资本保值增值的钱，占年收入的40%左右。这笔钱做长期投资是可以的，包括养老、子女教育、债券、信托、分红险、增加寿命等等，因为这些钱都是需要长期收益、保值增值的。以上是标准普尔的家庭资产配置图。可以参照执行。即使达不到这样的标准，也可以接近这个目标。固定收益类长期理财产品值得投资。现在市场上有很多固定收益的长期产品。如果资金量特别大，可以选择信托，目前的信托产品一般都比较靠谱；如果资金比例小，期限要求短，可以选择定期存款产品；另一个选择是保险公司增加终身寿险产品的金额。这类产品最大的优势就是收益的确定性。一般5-7年后年复利收益可达3.5%左右。从长远来看，还是不错的选择，可以用于自己的养老、子女教育、资产继承等等。从理财的角度来说，现在要认清现实，未来的理财必然是一个相对稳定的低收益时代，对风险的感知要更加谨慎。毕竟收益越高，风险越大。
