对普通人来说，理财有一个最大的优点就是储蓄。不需要强制，你自己就会自觉遵守。为什么这么说呢？因为你一旦学习了正确的理财方式，你就会爱上理财。而理财的方式就是管理闲钱，所以你会比任何时候都喜欢储蓄，从而进行正确的理财。对很多喜欢大手大脚而消费又毫无节制的人来说，我建议你立刻去学习正确的理财方式，尤其是家里有子女，而子女的铺张浪费又令父母十分头疼的，可以考虑。不为别的，只为了节制，为了养成爱储蓄的习惯。我相信没有父母会反对这一点，除非你家里有几辈子都花不完的钱。这是我个人的深刻体会，信不信由你。至少我认识的很多女人，没理财之前一个样，而学会了理财之后就变了，变得有理性，变得不会再乱花一分钱。下面说下理财工具。这个很好理解，我们学习或工作都需要工具，比如纸和笔，那么理财也一样。理财工具的范围太广了，常见的有货币基金，债券基金、混合基金、指数基金、国债逆回购、可转债、以及去年刚发行上市的RElTs和股票等。注意，接下来，我只讲最简单最实用的投资工具。那些没价值或者风险大的，这里一概不讲。一般来说，货币基金属于现金管理最底层的管理方式，年收益率在2%上下浮动，和银行的性质一样，也就是大额存单。货币基金可以通过零钱通和余额宝来实现，也可以通过证券账户来购买。债券基金和混合基金很简单，不用学，我个人基本不用。最后一个指数基金才是重中之重。指数的意思是一个指标，就像一个班级，只取前面最优秀的10个同学为代表，这就是指数的真正含义。指数基金是指全国最优秀的企业，通过不同的行业和数量，把它们融合在一起组成某个指数基金，因此指数基金代表了国运。简单说，只要你看好或相信自己的国家会发展的很好，那么买指数基金肯定能赚钱。但是，指数基金又分窄基和宽基。窄基是指某个行业，比如中证医疗，中华半导体芯片等。宽基是指包括了很多行业，比如上证50，沪深300等。上证50是一个指数，代表在上海证券交易所上市的50家优秀公司。同样，沪深300也是一个指数，代表在上海和深圳两个交易所上市的300家优秀公司。个人建议选择宽基，因为宽基风险较小，也更具有投资价值。指数基金还有两个特点，也是优点。第一是定期换血。就是当其中某个企业因经营不善而走下坡路的时候，就会被别的更为优秀的企业所替代。一般是半年或一年更换一次，或是调整一下，这是国家强制规定的，任何人都不能改变。第二是永生不死，长期上涨。这个更容易理解，因为定期换血所以永生不死，只要国家还在，指数基金就永远不会消亡。国运只会越来越兴盛，所以指数基金会随着国运的发达而上涨，从而形成上期上涨的态势。从功能上讲，指数基金还具有不可替代的优越性。一、可以设立子女教育基金把钱存在银行是永远都跑不过通胀的，如果把子女教育基金设定计划投入10—15年，采用定投加复利的方式，每月定额定投或变额定投都可以，10—15年后，你得到的数额一定会超出你的想象。想知道结果，可以用复利计算器计算。年化收益率在10%—15%之间注意，一定要在低估时买进。二、设立养老金30—40岁左右的人可以开始规划自己的养老金了，当然，有退休工资的可以不考虑。有人把养老金计划分为两个部分，一部分是社保基金，一部分是商业保险。但你不知道的是，你所有的钱都被他们拿去做投资，比如购买基金、股票、REITs等，最后只是支付你很小的一部分，大部分在他们兜里。所以自己购买更划算。养老金建议购买上证红利或中证红利，因为分红多，也是为养老计划而设定的基金，没有之一。同样采用定投，至少规划10—15年。因为时间越久，复利的效果就越大，你的投入就会像滚雪球一样，越滚越大。三、比银行更稳的投资巴菲特也喜欢指数基金，曾经在公开场合赞美过指数基金。我们投资的目的主要是保值、增值，只要能跑赢通货膨胀就是完美的投资。银行大额存单只不过在2%左右，而指数基金的年化收益率在10%-15%之间。谁赚钱自己比较。四、绝对省心买指数基金不必像买股票那样，每天盯盘盯K线等，心情或喜或悲，跌了哭喊，涨了狂喜，十分不利于身体健康，更不是正确的理财方式。买股票，正确的方式是坚持价值投资，而不是投机。五、财富传承人们常说富不过三代，是因为有败家子的出现。当你即将离开人世的时候，可以采用信托的方式继续投资，50年100年都可以，这样，即使富六代也没问题。所谓信托，就是用信用来保障财富安全，父母可以把钱存入信托，而子孙是没有权利支配的。但是，父母可以把信托的受益人指定给子孙，这样每个月，自己的孩子都可以收到一笔钱。而放在信托里的钱，可以指定信托帮忙买入指数基金，这样每年的分红就足够支配后代的生活，也就可以真正实现富六代。接下来再简单说下国债逆回购。比如我跟你借钱，而你用国债来抵押。我借给你钱，你把相同面值的国债给我。等你有钱还我的时候，我再把国债还给你。这个过程就是国债逆回购。需要注意的是，国债逆回购一般在月末／季度末／节假日的前一天操作比较有利。因为这个时候的收益率相对较高，一般在2%—24%之间，1000元就可以起投。还有一种等于白嫖的投资，就是打新债。打新债也叫可转债。它有两种属性，既可以变成债券，又可以转换成股票。当公司发展一般的时候当债主，当公司发展好的时候就当股东。对于刚进门的纯小白来说，打新债是最适合不过的理财工具了，因为它不需要你事先购买，只要你点点手指坚持打新，中签了才付钱。中一签1000元，利息平均在200元以上，也有300元到400元不等的。也就是说，你投入1000块钱，20—30天本金和利息就会回来。如果一年中个十几签的话，那一年白赚几千块钱不是问题。打新债需要注意的三个问题。第一、掌握时间，我一般是在交易日的早上10点左右开始打新。第二、提高中签率的办法是坚持打新，并且在证券账户上多开户。第三、最好上市当天卖出。掌握了这三个问题，你就会成为打新高手。下一个关键词，什么是REITs？REITs是一种信托基金，全名是房地产投资信托基金。通俗点讲，REITs就是指有人想买房投资，但是他没钱，于是正规的基金公司就让买不起的人一起凑钱去投资数十亿的房地产市场，这样一来投资门槛就降低了，参与的人就可以享受投资收益。由于房住不炒，所以中国发行的REITs就不是房子，而是新基建项目，比如产业园、高速公路、港口仓储等等。举个例子，比如你投资了高速公路，收益就是过路费。你买了工业园区的REITs，你就是个包租婆，收益就来自于租金、物业费等等。投资优势：1) 投资门槛低。众所周知，以目前的房价而言，如果直接投资房地产所需费用一般较高，尤其在大城市，一套两室一厅动辄几百万甚至上千万，对普通投资者而言并非易事。而如果购买REITs，几百或几千元就能实现，降低了投资门槛，防止因为资金不足而错失投资机会。2) 分散投资风险。公募REITs与股票、债券等大类资产表现关联度低，是传统投资工具的差异化补充，帮助投资者实现资产配置的多元化，分散不同资产之间的风险。3) 分红比例高。REITs有强制分红制度，根据监管要求，在符合分配条件的情况下公募REITs的分配每年不得少于1次，按总利润的90%以上分配给投资者。这和债券的利息差不多，但高于债券。4) 流动性好。投资REITs不同于直接投资实物房地产，房地产可视为非流动性资产，投资周期长，买卖交易需要办理一系列手续，如果涉及房贷，可能长达数月，很难立刻成交。而通过投资REITs，投资者能将REITs像股票、基金、ETF一样在证券市场中卖出，提高了资产组合的流动性，降低投资风险。说了那么多，该如何购买下一批公募REITs基金呢？其实，可以像平时买基金一样认购REITs基金。认购规则是按比例配售的。配售比例=最终发售份额x发行价格／全部有效公众认购金最后，如果你是纯小白，对理财完全不懂，更没有使用过任何理财工具，那么恭喜你，只要你肯学习，你离真正的财务自由至少比别人更进一步。因为一个空杯很容易倒水进去，而一个装了半杯水的杯子，即使勉强倒水进去，它也会变得有所不同。所以，如果你喜欢正确的理财技能，那么，请把自己变成一个空杯，一个干净而透明的空杯。
