来源:21世纪经济报道
中国太平洋人寿前董事长徐景辉:保险业要审慎经营，耐心工作，同时积极转型。
南方财经媒体郑佳怡北京报道。
“如果继续沿用过去的发展模式和套路，解决不了当前的业绩问题，也摆脱不了长期的供需错配。保险转型是行业高质量发展的要求。”7月20日，中国太平洋人寿保险公司原董事长、粤港澳大湾区数字金融算法委员会专家委员徐景辉在南方财经国际论坛“保险云峰大会”上发表演讲。
随着经济的发展和行业规模的不断扩大，高质量发展已经成为保险业的目标。2019年底，中国银监会发布《关于促进银行业保险业高质量发展的指导意见》，明确提出坚持以人民为中心的发展思想，贯彻“创新、协调、绿色、开放、共享”新发展理念，深化金融供给侧结构性改革，完善适应性、竞争力、普惠性强的现代金融体系，提高金融服务实体经济的质量和效率。
徐景辉表示，保险业在积极转型的同时，要审慎经营，耐心工作。“我认为有‘五不要’:一是不要因为经营压力而改变对市场潜力的判断；2.不要因为业绩而忽视基础设施建设；3.不要用短期刺激来交换业务；第四，不要片面追求创新转型而无视规律；5.不要因为反复试错而失去坚持。"
保险转型是行业高质量发展的要求。
近年来，各级保险机构在经济增速放缓、保险供需不匹配的困难中积极进行业务转型，在模式、产品、服务等方向采取了诸多措施，但仍未走出困境。
“近年来，寿险公司的转型有‘得’也有‘失’。”徐景辉表示，“‘德’是过去几年头部机构在渠道转型中迅速形成的大保险业务格局；'损失'是在过去的20年里，环境发生了很多不利的变化，个人寿险的新业务和团队都在下滑，新业务的价值也在下滑。"
徐景辉指出，在上述挑战下，供需错配的问题已经加速。“很多公司修改了基本法，建立了优秀的团队，加大了科技的应用，但收效甚微。这是因为客户的认知加速了。‘重视团队，忽视客户’和‘重视销售，忽视服务’的原有模式效用正在迅速降低甚至失效。"
基于此，徐景辉提出现阶段保险公司的转型必须满足保险高质量发展的要求。“如果还是按照老的发展模式和套路，解决不了当前的业绩问题，也摆脱不了长期的供需错配。在此，我有‘五个不要’供行业高管参考:第一，不要因为最近两年的经营压力而改变对中国保险业发展潜力和机遇的判断；第二，不要过分关注当前的业绩而忽视长期基础管理和基础能力的建设；第三，不要用短期的刺激来换取长期的业务和客户；第四，不要片面追求创新和转型，不顾保险经营的基本规律和成功经验；第五，不要反复试错，光靠坚持就耽误了成功的机会。”
生态建设是产业转型升级的趋势。
随着经济、社会和互联网的发展，保险教育已经深入人心。
“客户认知的提升体现在更加关注保险产品本身的功能，核心关注点是是否满足健康、医疗、养老、储蓄。这种需求的背后是服务内容的支撑，直接关系到保险公司运营体系的系统化改造、居民生活场景的切入和社会服务资源的衔接。”徐景辉说。
从海外保险市场来看，专注健康医疗服务会给保险公司带来收入和利润。如美国的联合健康、英国的保柏、日本的损失险等。
在国内市场，也有公司在努力提升健康渠道。例如，泰康人寿首创“一社区、一医院”医养结合养老模式，引入国际标准康复模式和长期护理模式；平安集团定位中高端客户，“自建医疗服务+衣食住行供应商集中集合”模式提供一站式居家养老服务体系；中国太平通过建立医疗、健康、营养生态联盟，连接各领域最优质的资源，形成服务生态。
徐景辉指出，除了上述传统公司发力健康医疗赛道，数字化手段正成为保险行业深挖健康医疗场景、避免产品同质化的重要手段。“技术生态的构建最终还是基于人的尺度。优化体验，提高效率，才能更精准地满足用户需求。”徐景辉表示，“以互联网基因起家的众安保险，利用数字化技术和多维能力，构建以场景驱动为核心的开放生态。在这些生态系统中，植入了相关的产品、服务、技术和资源。”
新保险生态是行业价值创造的基础。
近年来，保险行业在转型和创新方面发生了很多变化，如互联网、区块链、大数据、AI等。徐景辉指出，正是传统模式造成的供需错位，以及错误的产品和服务，促使保险公司从供给侧改革入手。
“保险与医疗健康、养老产业的深度融合成为重要方向之一。”徐景辉指出，“在产品进化的过程中，需要与医疗等服务相结合，这有助于提高用户粘性。这不是单靠保险业的力量就能做到的。需要药企、医院等多方参与，跨界协作。保险公司也更加注重‘互联网加医药+医药+保险’闭环的建设。”
徐景辉表示，目前已有大量保险公司通过自建闭环、共建共享、委托中介、外包采购等方式进入杨康行业。“大公司设立健康养老产业基金，投资股权相关业态，寻求生态闭环。但由于缺乏市场化机制，用行政手段促进内部协调效率低下。中小公司把生产和销售、生产和服务分开，把生态向外嵌入，效果好但成本高，满足客户体验的主动能力也会受到限制。”
基于上述挑战，徐景辉认为，保险业需要一个“度、量、平衡”的基本框架来构建生态系统。“‘度’是边界，本着有所为有所不为的原则审慎决策。‘量’是指所有投入都要纳入偿付能力管理和资产负债匹配管理的框架。“平衡”是指一个具体的评价问题。无论哪种生态建设方式，都要从实际效果出发，进行全面深入的回顾，发现问题及时纠正。"
此外，徐景辉表示，保险的生态建设不能以销售为导向，要整合以客户体验为核心的生态系统。“对于客户来说，它是一个集成的运营系统，将所有的服务需求和一揽子解决方案与保险账户联系起来。顺畅的一站式服务背后，是数据、物流、资金流的复杂交互和耦合，这完全取决于保险公司的数字化能力。”
数字化转型是构建保险生态圈的保障。
“过去，客户对保险公司的价值体现在保单上，保险公司很难理解和刻画客户的需求偏好、销售过程中的互动行为、客户的体验和感受等信息。随着数字化的应用，保险公司可以在客户认知、兴趣、购买、忠诚的全过程中，对客户的行为和偏好提供全方位的洞察和描述。”徐景辉指出，“依托数字化构建公司客户资产体系，盘活和释放客户资产价值，可以成为保险公司客户价值创造的重要支撑点。"
徐景辉指出，如果技术在保险行业的应用还停留在现有的数据、系统、技术应用层面，就会与外部环境脱节，效率低、成本高，无法与外部生态对接，无法与各类用户有效互动。
“如果公司运营不准确、不严谨、精益，客户和公司的价值创造就会大打折扣。”徐景辉指出。“我们需要将数字化与商业融合，将数字化与产品、服务、生态串联起来，用数字化驱动公司运营模式的精益改进和客户运营过程中人的行为改变。顺应数字经济趋势，数字化本身已经成为行业运营的‘水和电’，成为构建保险新生态的核心基础设施。”
