信用卡业务告别“跑马圈地”时代，整改与创新齐头并进。《关于进一步促进信用卡业务健康发展的通知》下发已经一周了。近日，北京商报记者了解到，多家银行正在研究如何落实《通知》的相关规定。部分银行已经表态，明确将积极申请参与网上信用卡业务试点工作，并继续加强信用卡发卡管理，降低睡眠卡比例，促进信用卡利息和手续费水平合理下行。信用卡存量时代，精细化运营迫在眉睫。
加强信用卡发卡业务管理。
近年来，银行信用卡业务发展迅速。在方便日常消费和支付的同时，也存在发卡量过大、重复发卡、信用管理不审慎、过度授信等问题。7月7日，中国银行业监督管理委员会和中国人民银行联合发布了该通知。在信用卡发行和信贷管理方面，《通知》明确，银行业金融机构不得直接或间接将发卡量、客户数量、市场份额或市场排名作为单一或主要考核指标。长期睡眠卡数量占发卡总量的比例不超过20%，超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。
虽然《通知》也设置了两年的过渡期，但从记者近日的采访中获悉，部分银行已经迅速行动。“长期以来，该行不断加强客户办卡和用卡的精细化管理，未来将继续优化，降低睡眠卡比例。"光大银行相关负责人在接受《今日北京商报》采访时表示，今年上半年，该行针对新就业毕业生、制造业蓝领等新市民推出Yoka和Yaoka，未来将加强新产品的研发和管理。同时，继续加强销售渠道管理，不以单一发卡量考核营销人员，进一步强化用卡服务客户的导向。
在信用卡分期业务、利息和费用收取、信息披露等方面，《通知》要求，银行业金融机构应当明确分期业务的最低起付金额和最高金额。银行机构与客户订立信用卡合同时，应当严格履行对利息、复利、费用、违约金等风险揭示条款和内容的提示或说明义务，并以明显方式向客户展示最高年化利率水平。
“我行对《通知》高度重视，从征求意见阶段就开始组织认真研究，进行业务梳理和影响评估。”某股份制银行相关负责人表示，根据《通知》的政策导向，该行已积极研究推进方向和实施措施，部分措施已经在实施中。如前期已完成信用卡分期年化的明示利率，后续将进一步优化客户通知的系统支持和配套流程，提升客户体验并持续。
积极参与网上信用卡业务试点。
监管层在限制银行信用卡业务粗放式发展的同时，也提出了尝试网上信用卡业务作为试点的创新模式。《通知》指出，将按照风险可控、稳定有序的原则推进信用卡行业创新，通过试点探索网上信用卡业务等创新模式。
如今，通知下发已有一周，部分银行表示将积极参与网上信用卡试点工作。“我们将积极申请参与相关试点工作，探索和推动监管试点框架下的业务创新。”上述股份制银行信用卡相关负责人透露。
据了解，以往申请信用卡需要线下签单等流程，而线上信用卡办理和开卡可以实现全流程在线办理。对于哪些机构将首先获得试点资格，银监会、人民银行相关负责人在回答记者提问时表示，将优先考虑对人民服务认可度和信任度高、消费者权益保护和信访投诉要求充分、经营理念审慎严谨、风险控制合规、各项整改工作达到监管目标的银行业金融机构参与试点。
除了上述股份制银行，农行信用卡中心相关负责人在接受媒体采访时也表示，“农行信用卡中心已探索出网上发卡的业务模式，设计了相应的技术储备和客户服务优化流程，并将在监管部门的指导下积极参与试点”。
近年来，消费金融市场快速发展，市场规模持续扩大，产品和服务创新不断涌现，信用卡行业的市场环境和商业模式发生了深刻变化。信用卡业务从线下延伸到线上意味着什么？监管机构和银行需要做些什么来推动在线信用卡业务试点？
易观金融行业高级分析师苏表示，作为传统信用卡业务的数字化形式，网络信用卡在发卡流程、营销渠道、使用方式、风险控制管理等方面存在一定差异。既要注重数字化手段的应用，方便用户体验，同时也不能脱离传统信用卡业务的风控逻辑来收紧银行机构的风险管理。为推进网上信用卡业务试点，监管层可参照金融科技创新试点工作的相关思路，选择主导机构先行先试，对试点前、中、后的流程进行综合评估，在合规的前提下给机构“开绿灯”，并及时披露典型机构的优秀案例，鼓励市场参与；在机构层面，可以为创新业务设立专门的项目小组。在注重科技赋能、提升传统业务质量和效率的同时，也要注重金融消费者权益的保护，对创新可能带来的风险点做出相应的预案。
拓展服务场景，实现精细化运营
作为零售业务的重要组成部分，随着用户增长红利的消失，银行也在加快信用卡业务的转型，精细化运营迫在眉睫。央行数据显示，截至2021年底，信用卡和借记卡、信用卡一体机拥有量达到8亿张，同比增长2.85%。但与过去的数据相比，增速在逐渐降低。2018年至2020年，信用卡和借记卡同比增速分别为16.73%、8.78%和4.26%。
“总体来看，近年来信用卡业务增速放缓，不良率上升，逐渐进入存量时代。在互联网借贷快速发展的背景下，很多银行都将信用卡作为零售业务的主力军，近年来增长迅速，但同时也在不断遭遇挑战。”零点研究院院长余百成表示，在客户群体层面，信用卡人群与点对点借贷人群交叉，长贷和借款人质量下降，导致信用卡风险管理难度加大，逾期增多。在产品层面，互联网借贷产品的出现也与银行信用卡业务形成竞争，增加了增长的难度。
进入信用卡存量时代，银行也在探索业务转型的新路径。光大银行相关负责人今日在接受《北京商报》采访时透露，在客户管理方面，该行将继续加快商户体系建设，不断优化用卡环境，提升客户用卡意愿，提升客户精细化管理水平，加快客户的层级化、集团化经营。
在《通知》的规范和信用卡业务转型的大背景下，信用卡业务未来的格局会是怎样的？信用卡存量时代，银行如何发展信用卡展业渠道，实现精细化运营？余百成表示，未来通过科技能力的注入，提升信用卡的产品体验，提升场景能力和个性化服务能力，实现最新的降本增效，将是信用卡可持续发展的动力。
“展望未来，信用卡领域的消费分级趋势将会增强，因此信用卡业务的发展需要更深入的用户洞察。”苏认为，一方面，要对现有客户群进行深度运营，深化场景+生态的精细化服务，稳定和提升当前重点用户的价值；另一方面，根据线上转让衍生出的新客户特征，结合App+场景生态管理，挖掘和寻找新客户的增长机会，如重点群体Z世代、银发族、可爱宠物、高价值客户等。
北京商报记者孟李海燕
【来源:今日北京商报】
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