摘要
自从金融科技初步发展以来，迅速的发展速度获得了社会的广泛关注，运用云计算、大数据、区块链、互联网等新兴科技为核心的金融科技，实现了科技手段和金融手段的双向融合。本文通过对传统金融领域以及金融领域的相关部分受到来自于金融科技的影响进行全面的分析和研究。并在研究的基础上对传统金融机构的部分现状发展得如何进行分析，进一步探索金融科技的影响现状。因为金融科技影响的范围较广和传统的金融机构在交叉部分领域研究的内容较为相似，通过调查和查阅文献可以发现，传统商业银行在绩效方面具有一定的研究价值，本文将以第三方支付的视角对传统商业银行和金融科技在未来如何进行稳健性的发展提供针对性的建议，金融科技在未来的发展对于金融市场的推进是有着巨大作用的，这一点毋庸置疑，那么如何促进金融科技的发展？本文将进行全方位的分析和研究。
关键词：金融科技；传统商业银行；第三方支付；影响
Abstract
Since its inception,financial technology has developed rapidly and gained widespread attention.The essence of financial technology is to use new technologies such as big data,cloud computing,Internet,and blockchain to realize the deep integration of finance and technology.This paper analyzes the impact of financial technology on traditional financial fields and traditional commercial banks,and on this basis,combined with the development status of financial technology and traditional commercial banks,analyzes the impact of financial technology on traditional commercial banks.Since there are many cross-over businesses between fintech and traditional commercial banks,it is found through research that the impact on the performance of traditional commercial banks from the perspective of third-party payment is pertinent and persuasive.Finally,according to the conclusions of the analysis,suggestions for the future development of fintech and traditional commercial banks are put forward.Fintech is beneficial to the development of financial markets to a certain extent,provided that it is within a certain regulatory framework;effective supervision can not only promote the future development of Fintech,but also prevent potential risks.
Keywords:Fintech;traditional commercial banks;third-party payment;influence
一、引言
近些年来，受到来自于元宇宙、大数据、云计算等等尖端技术的影响，进一步的促进了技术革命。作为以高新技术和金融作为支撑的现代化高科技产物——金融科技可谓是受到了市场的广为关注。金融科技凭借着良好的用户体验，让市场很快的，针对金融科技展开了抢夺。与此同时，金融科技还具有一定的便捷性，成本运营相对传统的金融运作方式也比较低。在传统金融行业，面对现代化的市场经济发展的过程中急需更新换代，在此时，金融科技作为新兴产品迅速地抢占市场可谓是夺得了机遇。这也标志着金融科技逐步的迈向了便利化，数字化和智能化。传统金融行业的整体架构和表现方法，一定程度上也将重新组合。经济发展到今天，特别是位于亚洲东部太平洋西岸的我国，正处于社会主义市场经济发展的深水期，消费需求不断增高市场不断扩大，对外开放的力度随着中央的宏观调控也在不断地不断地加大。传统的金融服务已经与现实生活需求不相匹配，急需出现新的应对措施应对现实的经济现象。
现代金融强调的是时效性，技术性和前沿性，如果没有互联网技术作为支撑的金融服务，势必在转型期间会面对较大的压力，金融服务顾名思义是和金钱融合相挂钩的，如果不能在很快的时间内加强资金流动，促进各方资金相互融合，那么就会造成市场的效率不高。与此同时，传统金融服务在现代化市场经济中越来越受到金融监管机构的监管，更高成本的运作方式和服务的质量以及速度都不能够满足于全民互联时代客户对于业务办理的需求，市场对于传统金融有了更加严苛的标准，为了进一步缓解市场对于传统金融服务的要求，推动传统金融服务向现代化的金融科技转变，就成为了迫切的任务。
金融科技对于传统商业银行的影响主要是集中于绩效方面的影响，绩效作为现代化的盈利主体，在经营过程中主要的盈利衡量标准，是否运用了现代化的科学技术非常重要。本文将以金融科技在现代化形势下的风险控制指标和具体的盈利能力指标作为研究对象，将对于第三方支付和传统商业银行之间的风控与盈利的具体指标作为研究对象展开分析，并且提出具有针对性的建议。
金融科技的不断发展有利于金融向公众进行普及惠民政策的传播，在现代化社会，任何服务都离不开通信技术和互联网技术这两方面的支持，如何进一步地将金融机构的专门化性质淡化，强调金融机构服务的普遍性；进一步降低进入金融活动的门槛，让更加广泛的消费者能够参与到金融服务中来，如何极大提升金融市场的运营效率和不断促进金融市场与市场化的相互融合具有极其重要的意义。需要明确的是，金融科技发展不仅是对于金融行业有着重要的作用，更加对除金融行业以外的市场经济发展有驱动作用，经济生活和政治生活，文化生活都会受到来自于金融科技的影响。因此，进一步分析商业银行绩效和金融科技二者之间的作用方式以及具体机制建设，全面分析商业银行受到来自于金融科技的红利，具有相当重要的社科价值。
二、文献综述
Chris Skinner通过对互联网发展的价值作为研究对象展开，分析了在未来金融领域受到来自于金融科技影响所发生的现象，得出的具体结论是：在未来金融领域，受到金融科技的影响后，储存和价值传输的方式将会改变传统的认知，依赖于科技层面的价值传输将成为未来的主要表现，金融和科技是现代化社会的重要核心存在，在未来，金融科技在相互融合后，对于社会的影响将具有颠覆性的作用。传统银行的存在方式在未来也会受到一定的影响。
Petersen金融科技对传统商业银行的影响将在四个方面得到体现，首先是通过技术与传统金融的融合而形成的金融科技将引领传统商业银行的发展，普惠金融在金融科技促进的作用下，将进一步的扩大金融服务的受众面积，金融科技不仅改变了传统的商业银行和金融服务的受众面，其在金融服务的产品以及服务的品种品质方面都将有着质的变化。
王锦虹通过建立了具体的指标体系和构建了相关的模型，分析得出了在未来的金融科技发展过程中，将以互联网技术为主，对商业银行的资产以及相关业务开展绩效方面的综合变动，商业银行负债率将增大，商业银行的盈利指标在受到来自于金融科技的影响以后，由于冲击度不断增强在盈利和具体业务方面将出现较大波动。
在消费金融领域。许凌，陈龙强消费金融的核心将以应用的场景化为准，如何推动消费金融的发展，主要将依赖云计算，大数据以及互联网的其他先进技术带动，金融科技在任何时候都离不开传统金融的征信体系，这一点毋庸置疑。信用作为依托数据作为核心就可以开展具体的金融业务办理流程，也才能够更好地维持市场经济体系和确保客户的消费体验。
段世德从普惠金融的进一步市场普及，科技与金融相互融合扩大金融服务覆盖面，金融服务的市场进一步扩大，金融产品的种类多样化这四个方面进行了分析。金融科技将对商业银行在未来的发展过程中带来挑战和机遇，新技术和金融相互融合所形成的新事物值得进行广泛的研究，这不仅能够分析技术是否可以为金融带来助力，也能够通过现实的金融现象辩证地看待金融发展的历程。
鄂春林云计算技术，互联网技术以及大数据技术三位一体的现代化科学技术，以这样的科学技术来作为金融科技企业发展的基础，不仅可以对市场中机构的信贷记录和消费有全面地了解，作为单一主体的法人以及相关个人，也能够建立起较高信用等级的数据库。将这些资料和数据作为向中小企业投资的具体依据，那么在未来的金融市场发展过程中将是一笔重要的财富。
林海霞主要对文中的相关商业银行所负责的金融领域进行了展开的研究，认为金融科技在支付，清算和资源配置的相关范围内，对于商业银行有着最为深刻的影响，随着互联网对金融的影响程度不同的各个历程，可以发现商业银行受到了较大的影响，特别是第三方支付平台的中间业务，对银行的相似业务造成了利润空间的挤压。对商业银行的消费支付和结算业务形成了非间接性的打击。
刘嵩潇金融发展和研究离不开商业银行的数据，作为现代化市场中仍然具有权威性的金融机构，商业银行对于金融科技的应用是否作为其核心操作，是科技金融发展的重要表现。如何对金融发展能够改变，将服务业中的客户个性化需求和金融机构的专业性相加，更好地推动现代化商业体系与科技金融的双向奔赴，实现科技金融和商业银行的利益共享，进一步优化传统的经营模式，提高金融业的经营管理水平。
以上的文献大多是从理论方面展开，对金融科技与商业银行在现阶段未来两个时间段的发展研究，许多文献都只是谈到了金融科技与传统商业银行两者的互相影响，并没有结合具体的数据，对于传统商业银行所承受的经济影响展开分析，研究具有一定的局限特征。有的观点认为，金融与科技组成的金融科技对于传统商业银行的利益冲击将是颠覆性，对于小微信贷金融信息支付结算等等传统的商业银行为核心的业务将会重新定义，另外一个观点认为，虽然科技金融现阶段表现出来的发展速度和发展势头都比较强，可是受到来自于传统商业银行强有力地回击金融科技将不复存在。从宏观层面来讲，不能够仅凭文献研究就对两者的未来发展趋势定义，要根据动态化的市场发展前景和多领域的角度来分析传统商业银行将可能受到的冲击程度，运用现代化的金融理论定性分析金融科技的发展前景，进一步的探索，传统商业银行在风控指标和盈利指标方面受到的影响。
三、金融科技和传统商业银行的现状分析
金融科技企业作为市场经济领域的重要主体，是科技事业和金融事业重要的参与者。金融科技企业在具体的市场经济活动中，凭借着敏感的市场信息以及强大的创新驱动能力，在运营过程中，不断加大资金力度所表现出的先进科技和丰富的资源在金融服务和科技输出方面有着其成熟的竞争力表现。本章将对我国的科技金融企业和传统商业银行，两者现阶段的发展展开进行分析，并且以移动支付为案例，开展在金融科技背景下第三方支付发展的具体状况研究。
金融科技发展的特点及现状
1、金融科技发展的特点
金融科技的发展就是以科技和金融两个前沿技术为核心进行深度融合。市场和消费者将是金融科技发展的根本对象，如何更好地提升消费者的消费体验，应当成为金融科技发展的核心要义，金融科技根据市场的要求，也在不断地转型升级自身的经营理念，逐渐地将产品多样化、服务的场景化和科技化作为未来发展的方向。进一步地增强消费者的消费体验，金融服务所具有的鲜明特点是透明化和公开化，这是现代市场经济发展的要求，也是更好地对金融服务进行监管的必要。本文所总结的金融科技具有以下方面的特点：1.动态性，动态性是指金融科技的发展并不是制定了相关标准以后就一劳永逸的，要对相关的标准以及产品进行创新，根据时代不同，制定符合时代特征的金融科技标准，需要明确的是，金融科技作为有着复杂属性的高科技产品，必须要有动态的思维调整具体属性。2.外部性，外部性是指金融科技是在市场经济领域运行发展，但是金融科技又要与社会生活的各个方面相连接，如果没有经济社会生活，对于金融科技的应用需求，那么金融科技就成为无本之木无源之水。传统商业经营模式的升级优化，离不开市场化的发展，金融科技的发展模式也离不开来自于外部的资源优化配置。3.高风险性，作为金融领域的一部分，金融科技仍然是具有时代属性的金融产品，以互联网技术，云计算技术，大数据技术，区块链等新兴科技作为支撑的金融科技，相比较于传统金融模式，更具有投资的风险性，因为具有较高回报的科技投入，就自身带有不确定性的属性，特别是因为国内较为特殊的金融体系和经济制度，给金融科技的发展思路带来了一定的制度框架限制，这也使得没有经验可循，没有失败，作为教训的金融科技，在社会主义市场经济的框架内发展，只能摸着石头过河，因此具有较高的投资风险。4.超前性，金融科技是通过创新驱动发展出来的具体产业，有着相当高程度的技术投入和产品研发，是具有极强前瞻性的经营方向，突破了传统思维的影响。5.层次性，金融发展和科技发展都是具有阶段性的，那么金融科技在发展过程中，因为科技和金融的阶段性也就具有了一定的层次性，产品的创新和在市场中的应用本身就具有时间方面的不同，金融科技的本质就是对于金融这一组织形态的内容丰富，金融服务职能的深化和发展，核心就是为了进一步推动金融功能的效率得到提高。
2、金融科技发展的现状分析
中国现阶段处于社会主义市场经济的战略深水期，经济结构和经济改革都处于深化阶段，在这样的背景下，金融科技面临着多方面的环境条件，经济环境，技术环境，政策环境和社会环境都对于金融科技带来了严峻的挑战。首先是经济环境，现阶段，国内的经济政策影响主要是通过供给侧改革驱动社会经济发展，需要明确的是，供给侧改革的关键就是对金融改革，商业银行在这样的经营背景下也遇到了一定的转折点，金融科技面对这样的经济环境，进一步的对商业银行这一传统金融机构进行影响，降低融资成本，提高资金使用效率，政策环境主要面临着我国进入了十四五规划，十四五规划将互联网金融继续纳入了政府层面，这也意味着，金融科技的发展将有来自于政府政策性的支持，有利于保障金融行业发展领域的监管和风控，在社会环境方面，市场对于金融科技的发展有着充足的信心，因为近些年来个人征信系统以及数据中心，这些基础设施得到了不断的建设，相信对于互联网移动端口的发展也会得到巨大的进展，技术环境也是非常有利的，特别是云计算，大数据，区块链和元宇宙等技术的发展，进一步地为科技金融双向融合提供了技术层面的帮助。相信在不远的未来，科技金融产品能够逐步的占领传统商业银行所原有的业务，进一步促进社会主义市场经济的多元化发展。
国内传统商业银行的发展现状
金融科技的发展对于传统商业银行的利润空间有着明显的挤压，众所周知，传统商业银行在利润增长方面主要来源于商业银行的传统业务，这些业务包括中间业务的收入以及存贷之间的利率差，那么，金融科技得到快速发展的原因是因为金融科技给市场用户提供了更加方便的多样化产品和公平对等的服务，满足了市场经济中商业银行一般不愿意涉及的业务，特别是对于个人的贷款和对于中小企业的贷款，这两部分贷款由于贷款金额较低，贷款利率也比较低，一般的传统商业银行不愿意触及这类型业务。但是，金融科技对传统商业银行相关业务的涉及并不多，特别是以风控措施和监管制度等因素所影响的贷款这一核心业务，社会中许多的金融科技运转好的资金，终究是会向传统的商业银行系统流入。金融科技企业通过理财平台和转移支付平台在市场中大量的占领了消费者的活期存款，消费者选定便捷高效的第三方平台作为活期存款的地点，金融科技利用这一活期存款的差额，赚取了大量的存款和贷款之间的利息差，对商业银行的利润产生了直接的打击，这也导致了传统商业银行的主要业务受到了冲击，在现代化依托云计算和大数据为主的金融市场中，只有进一步的冲击，商业银行的寡头垄断模式，才能创造更大的银行财富，实现科技财富创造机制。
金融科技背景下第三方支付的发展现状一以移动支付为例
国内的移动支付发展最早可以追溯到2011年。随着智能化手机和移动互联网的逐步发展，移动支付表现出了迅猛的发展趋势，特别是以微信支付和支付宝支付为主的移动支付，占据了移动支付的大部分份额，交易规模甚至呈现出了逐年翻番的趋势，同比增长速度表现出了惊人的增长，移动支付的整体规模在2021年达到了3157.6万亿元人民币，根据这一发展趋势和整体的经济运行规律，可以预测，到2022年的中国移动支付规模有望超过3500亿元人民币，这一数据的不断增长，表现出了移动支付的发展潜力巨大，这样巨大的移动支付潜力有着惊人的利润空间，传统的商业银行在移动支付发展初期并没有迅速地掌握这一发展趋势，造成了巨大的经济损失。根据有关统计，在2021年中国第三方移动支付的交易规模有着一定程度地降低，但是具体的经济增长数字仍然呈现出了大规模的增长。
我国主要的第三方支付企业主要是微信支付和支付宝支付，第三方移动支付支付宝仍然占据着主体地位，微信支付位于第二位，从2021年的金融科技领域的第三方移动支付数据来分析，我国的交易规模中较大的份额依然来自于消费金融场景和移动消费这两部分，以支付宝为代表的第三方支付平台占据了将近一半的第三方支付份额，微信支付基本上与支付宝占据的份额持平，虽然仍然与支付宝有着一定的距离，但是随着微信支付的不断改革深化，特别是大数据以及区块链技术的不断完善和发展，与支付宝的差距正在逐年地缩减。其余的第三方移动支付机构的市场份额均低于8%。占据第三方移动支付的前五名金融科技企业分别是：支付宝、财付通、银联商务、云闪付、壹钱包等。
表3.1中国第三方支付平台基本情况
第三方支付
所属金融科技企业
市场份额占比
支付宝Alipay
支付宝网络技术有限公司
49.33
财付通
财付通科技支付有限公司
33.74
银联商务
银联商务股份有限责任公司
6.93
云闪付
云闪付信息技术有限公司
1.78
壹钱包
平安付科技服务有限公司
1.12
数据来源：根据《南方财富网》2021年市场份额排名
以现阶段第三方支付的龙头企业支付宝为案例，支付宝的增长速度和发展规模逐年提高，特别是支付宝中的余额宝增长速度也特别快，余额宝作为活期存款，在第三方支付平台的最佳应用，从2018年第四季度的9.5%一直打到了2021年第三季度的18%，这一增长速度非常之快，在2020年的第一季度增长率甚至达到了41.2%，整体的经济规模不断提高。由于余额宝为核心的支付宝地位不断上升，对于传统的商业银行利润空间进行了强大的挤压，使得传统商业银行利润空间进一步降低，商业银行的金融体系，面对这一发展趋势，积极通过技术平台和金融市场的优势，推出了具有竞争力的金融产品，特别是推出了系列的以银联商务，云闪付等为主的金融科技产品，但是因为发展时间较短，市场的认可度和运用的灵活程度较支付宝微信较差，但是相信随着金融科技的不断深入发展，在未来会形成多极化的第三方支付平台来促进金融经营模式的变革。
四、金融科技对传统商业银行影响的分析
随着科技水平的发展和金融市场的不断进步，传统的金融行业虽然已得到的利润提升，在传统的金融行业中，也有科技水平的不断充入，但是，传统金融领域的发展需要更多，更具有尖端科技的金融科技产品进行充实，才能够有效地推动金融产业变革。金融科技和传统的商业银行合作关系有着辩证的关系，两者既是竞争又是相互促进，只有这样才能够促进双方的发展，不过传统商业银行在面对来自金融科技企业的竞争力时，也要分析所遇到的市场环境和自身的内部原因，本章将对金融科技给传统商业银行造成的影响进行全面分析。
金融科技对传统商业银行盈利影响的分析
1、商业银行的互联网交易规模上升，对于商业银行盈利能力的发展有着重要的推动作用，金融科技领域的融合与创新集中体现在了商业银行网银交易规模的增长，随着人工智能和互联网金融的普及程度提高，商业银行在一般的线下网点以及人力资源成本所表现出来的成本控制，逐渐成为了商业银行发展的劣势，如何转变这一劣势来推动银行自身的风控要求非常重要。大数据，区块链，云计算等许多的金融科技可以应用到提升商业银行整体效率中来，只有全方位的方面地分享金融科技的发展红利，才能促进金融领域的整体效率提升。市场中客户所积攒的活期储蓄在第三方支付平台中已经获得了成功的利润回报，商业银行如何有效地利用资源优势，进一步降低开发产品和提供服务时的交易成本，运用长期以来积累的客户资料作为大数据基础，节省商业银行的运营成本。这一点是商业银行需要在短时间内利用科技手段改变的现状，在文章分析前部分的常委理论和科斯交易成本理论都已经对客户资源以及活期储蓄资金的相关理论进行了论述，银行原本的业务收入被第三方支付平台所占领，那么商业银行想要增加中间业务收入，促进银行的盈利能力就要不断地创新经营思维。
2、第三方支付对于传统商业银行的盈利能力有着明显的冲击，这一点显而易见的表现在了各个移动支付平台的年收益率，交易成本较低能够促进市场中客户的办事效率，高效化的运作手段，这是第三方支付平台的优势所在，如何进一步推动传统商业银行的净利润进行转变，是传统商业银行机构所需要解决的问题，商业银行在客户信息掌握这方面有着得天独厚的优势，如果快速地运用金融科技手段，以后就能够利用这些手段促进商业银行的改革，只有商业银行采用现代化的科技经营理念和金融科技手段，推出创新性的金融科技成果，才能进一步的适应新的市场环境。
3、商业银行在商业模式中依然沿用着传统的商业模式，开设着许多线下的商业网点，经营规模越大的商业银行商业网点分布越多，这不仅会造成较大的人力物力成本的流失，也会分散金融科技在未来进入商业银行模式的难度，同时也会造成商业银行的利润空间进一步被收缩，相较于市场中的其他金融机构，银行需要用更多的经营成本，确保研发和科技方面的投入，过多的线下网点给银行金融科技模式的改革带来了较大的难度 。
4、贷款和存款的比例已经严重地影响到了传统商业银行的盈利指标，尤其是不良贷款率的提高，严重地影响着银行的收益率，贷存比上升一定程度上能够提高银行的利润，但是也要警惕金融市场中的坏账等信贷规模过度上升带来的市场膨胀，商业银行有可能面临着倒闭的可能，中央银行会设置一定的比例上限来保证商业银行风险监管目标的实现，这一定程度上能够防止商业银行资金链挤兑的风险。
金融科技对传统商业银行风控影响的分析
1、贷款比例和存款的比例与商业银行不良贷款率发生是有着密切联系，当贷款率和存款利率提高的时候，很容易滋生不良贷款，成本的提高，使得商业银行为了实现利润的增长而寻找市场中需要贷款的企业，通过较高的利率向风险较高的企业进行贷款，这也会造成恶性的贷款循环，许多风险较大的企业向银行贷款会增加银行的不良贷款率的提高，这也会致使银行抵御风险的能力降低，处于被动的金融地位。
2、第三方支付平台的发展对传统商业银行的经营模式起到了巨大的打击作用，就让商业银行很大一部分的盈利空间受到了挤压。与此同时，第三方支付平台的兴起也降低了商业银行的风险水平，改变了商业银行对于资源配置以及经营结构的转变，商业银行需要通过用倒逼机制增强对风险的管控，进一步地缩小第三方支付规模扩展对于银行的冲击，商业银行需要提升自身的风险控制能力和经营水平，就必须要促进自身的转型升级，使得不良贷款率进一步降低。
五、促进实现金融科技和传统金融共同发展的建议
随着金融监管发展水平的不断提高，以及金融监管对于科技水平的应用，许多的商业银行和市场中的金融机构都需要进行经营模式的转变，加强自身的金融科技应用幅度，这样一来，整个金融市场的发展速度也会回归到理性状态，保持正常的建议理念，对于促进商业银行发展和其他金融机构进步有良性的动力作用。传统的商业银行要利用理性的思维与金融科技共同发展，不断夯实自身的科技实力，以多样化的经营思维与金融科技相辅相成。
金融科技和商业银行角度
要借助以金融和科技手段为基础的力量，从技术层面不断强调客户的消费体验和享受的服务，要以高效的工作态度推动商业银行的发展，金融科技作为现代化金融市场的主要推动力，要进一步优化商业银行线下运营网点的经营模式提高，分布广泛的经营网点已经不是消费者消费关注的重点，多样化的消费产品以及高效的工作方法越来越成为新型的消费导向，传统的商业银行必须要转变经营思维，主动探索金融科技的各方面优点，寻求金融科技在金融市场中带来的新的价值导向。
商业银行必须要确立金融科技是未来市场发展的战略地位导向，明确金融科技的发展前景，传统商业银行为经济社会发展作出了重要贡献，拥有着经济社会的资源配置通道，在未来，商业银行应当进一步创建金融模式，研判未来的金融市场发展节奏，精准定位商业银行的主要盈利组成部分，明确自身的金融产业链的地位，顺义金融市场的发展变化趋势，建立健全金融市场的科技机制，形成与未来金融科技相匹配的组织体系。
金融监管角度
金融科技的发展在任何时候都应当加强监管，金融科技主要是在金融市场中的一部分，金融市场的发展需要有规范进行制约，没有制约的金融市场会造成金融市场的不稳定，从而对整个市场经济发展带来安全隐患，在对金融科技监管的过程中，需要明确金融科技是新形势，对于金融科技，应当秉承鼓励和支持的态度，但监管不能缺位，要辩证地看待金融科技的发展。
1、对于金融科技的监管，在宏观层面要给予支持的看法，充分鼓励，充分支持。但是要从微观角度着手，从微观层面要兼顾公平原则，对金融科技相互融合发展的企业，建立具体的监管制度，将金融科技企业放置在制度框架内，给予保护和监管，以维护消费者合法权益为根本目的，寻找平衡点，结合市场的自律性，强化对金融科技新市场的监管服务。
2、与此同时，应当采用多样化的监管途径，要明确的是，金融科技有着多样的产品，有着多样的发展领域，对于金融科技的监管，不仅要对消费金融领域进行监管，也要对数据处理领域进行监管，数字货币领域和智能投顾领域都要兼顾公平，不能将监管缺位，在任何时候都应当建立健全监管体系，是金融科技企业能够在合法合规的基础上开展市场经济行为，传统商业银行也应当在合理的框架内多方面、宽领域、广角度地发展金融科技。
结语
本文通过第三方支付平台的视角，对金融科技的发展进行了全方位的分析，通过本文可以看出，虽然金融科技给现代的金融市场带来了一定的机遇，但是也对传统的商业银行形成了巨大的挑战，传统商业银行面对这样的挑战，积极推出多种多样的金融产品，特别是金融科技产品来应对市场中的需要，挑战与机遇并存是现代金融科技市场发展的主要形态。如何进一步的了解客户需求，掌握市场动态更好更有效率地运用，科技和金融这两个法宝对现代市场经济领域出现的相关问题进行解决，已经成为了未来商业银行需要发掘和努力的方向，金融科技的快速发展，不仅能够促进商业银行的服务经营模式改变，而且能够推动经营管理成本的有效节约，来金融科技领域的发展主要依靠服务意识的提高和经营模式的不断优化，这一点现阶段的第三方支付平台已经掌握，未来，传统的商业银行需要不断改善自身的管理水平，注重长远发展，只有这样才能在市场的竞争中得到可持续发展，任何金融组织都要在面对困难时牢牢地把握机遇，以科技和金融手段为基础开拓创新，这才是商业银行需要着力的关键。
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