现代意义上的银行自诞生以来，作为最重要的金融机构，在资金融通、交易结算等重要场景中发挥了举足轻重的作用。它们的产品和内部结构一直主导着世界金融的发展，从个人金融到消费金融，从公司金融到跨国金融，从外汇市场到衍生品市场，尤其是从商业银行到投资银行。他们是无敌的。
此外，从上世纪初开始，计算机技术被应用到银行内部的各条战线，银行的前中后台都经历了前所未有的技术变革。金融产品不断创新发展。银行在基金、信托、保险、股票、期货等不属于自己的金融领域不断发力。，而资产托管、代理清算更是层出不穷。银行网点数量也迅速扩大，在空之间的数量增长代表着银行的综合实力。
银行如火如荼。但是随着各种技术的发展，尤其是2010年左右，智能手机的出现改变了全世界人们的生活习惯。随着5G、物联网、云计算、半导体技术、信息技术、新材料技术、生物技术和人工智能技术的发展，智能手机逐渐出现和更新，立即改变了人们的购物习惯、阅读习惯、工作习惯、社交习惯、休闲习惯、出行习惯、餐饮习惯和金融交易习惯。
与其他活动相比，银行的金融交易发生频率较低。现代人，尤其是年轻人，大多通过手机银行和网上银行进行交易，去网点的机会越来越少。这时，银行的管理层开始担心客户会不会流失。这时，互联网金融、第三方支付公司、小贷公司借助互联网的这一翅膀迅速崛起，银行最稳定的业务【结算】和【贷款】被慢慢吞噬。该公司的二维码支付、人脸扫描支付、指纹支付等科技含量丰富的应用迅速占领了人们的生活场景。消费金融公司和小贷公司灵活的放款和秒批效率，让银行再也坐不住了。
在银行迷茫的同时，那些资产规模更小的银行未来只有三条路可走:被兼并，逐渐消亡，成功转型。
另一方面，作为非银行金融机构，如保险公司、基金公司、信托公司、期货公司、三方理财公司等，资产管理规模逐渐壮大，银行这一原有财富市场的唯一老大的市场份额逐渐被蚕食。金融方面，面对供应链金融公司的大规模介入，市场正在萎缩。
幸运的是，银行可以通过资金拆借和银行间市场获得更低成本的资金。然而，在资本市场中最重要的股票市场，许多优质的中小企业，尤其是“专精新贵”类型的中小企业，通过三大证券市场快速上市。再加上全面注册制改革的逐步临近，很多优质中小企业已经不需要从银行间接融资，更不用说大型企业了。
再加上国有大银行的市场下沉，股份制银行和城商行的全面铺开，农商行的普惠金融整合和村镇银行的精耕细作，银行间的竞争压力在空之前是巨大的。
银行如何摆脱目前的局面？】
数字化转型是一把利剑，可以斩断前方的荆棘，奔向理想的彼岸。
业内引用最多的关于数字化的定义来自美国IT咨询公司Gartner，它包含三层含义:数字化、数字化和数字业务转型，即数字化、数字化和数字业务转型。
“什么是数字化和数字化转型？”以下节选自部分银行领导和业界对数字化的理解和定义:
腾讯高级执行副总裁唐道生认为，数字化转型的核心理念是测量和优化。数字化就是可测量、可衡量、可连接，可以改善、激活、优化。
某大型国有银行的金牌领导认为，数字化的作用是帮助企业和组织更快地改变原有的传统体系和结构，达到科学的、适应性的结果。
IBM商业价值研究院的答案是，数字化的核心是决策权变，衡量标准是从变革到有效对策的时间。组织数字化转型的目标是将决策权转移给一线人员，让更接近客户的人来分配资源。要完成决策权的转移，需要建立一个能够支持实时感知变化、实时分析变化、实时制定最优决策、自动执行决策的数字化平台。
一位城商行的数据专家认为，数字化会把人、设备、流程在线化，通过节点实时掌握。通过实时归因分析，秒知原因。通过数据模型，准确预测未知，进行决策分析。
某股份制银行网上银行部的一位老板认为，数字化转型就是要建立一个可靠的中层系统，把各种运营数据、网络相关数据放到系统中进行分析，为银行管理层提供决策服务。
新乳业董事长席刚表示，数字化表现在两个方面。一个是和客户的联系，越紧密越好；一个是供应链的数字化应用，比如智慧牧场、智慧工厂的建立。
近年来，专注于金融行业，与200多家银行合作，对数字化转型进行了深入研究。在此基础上，赢天地科技董事长王红志认为，数字化转型是一个保证战略意图实现的过程，而不是一个结果。企业要通过技术和数据能力，在围绕人货场重新布局的过程中，调动人机、物料、法律、环境等综合生产要素，重构自身的商业模式。
科学是被浓缩和公式化的知识和技术。它是逻辑的、定量的和实证的。这里的技术代表了技术、平台和架构的创新。科技改革或整体重塑业务支撑结构。科技顶层体现为平台支撑能力或架构支撑能力，底层是技术、技术创新或技术应用。
商业模式是企业家的创造力，最终演变成一种商业形式。货场的一系列变化带来了商业模式的改变。销售模式、触达客户模式、精准营销等。
“那银行为什么要做数字化转型？”事实上，文章一开始就从不同维度论证了数字化的必要性，这与未来人们互联网的普遍特征密切相关，如缺乏社交技能、总是在线、热情高涨...
首先，互联网的出现创造了一个信息入口，随之而来的是一个数据通道。人们在办理金融业务时首先想到的是利用互联网引擎搜索最适合自己的金融产品，而不是进入银行的端口。近几年网络名人中直播和直播投放的流行，足以说明流量和信息入口产生海量数据渠道和商机。
其次，从供给侧和综合信息来看，无论是互联网公司金融还是非银金融的吸引力，都在很大程度上超越了“保守稳健”的银行。更高的利息，大集团担保，赎回方便，审批快捷，算法精良，差异化竞争，都对银行降维造成了打击。因为很多银行还是专注于自己的产品和单一的场景，没有主动拥抱互联网和客户的变化。
最后，互联网和大数据在产业链中的广泛应用。从农业、工业到服务业，都开始或已经拥抱互联网和大数据。比如蒙牛公司的数字奶牛，山东寿光的数字蔬菜厂，西昌攀钢的AI和大数据炼钢，波士顿的数字服装厂，中华财险的数字金融云。航天科技、国机集团、华润集团等71家中央企业搭建了150个高水平工业互联网平台，关键设备联网率超过50%。所有这些都使用了各种物联网设备和5G信息应用。以上全面勾勒了从制造、测试、订货、仓储、运输、消费的全行业数字化链条。数字化时代，定制与规模化相结合，可以提高细分场景下客户需求的创新能力。中国一汽、中国宝武等企业积极探索定制新模式，着力增品种、提品质、创品牌，增加高附加值产品的有效供给。
通过各个环节的数字化，为行业的产品决策、市场分析、战略转型奠定实时、坚实的数据基础。作为银行服务行业的重要一员，与数字化关系最密切的机构之一，数字化转型更是势在必行，关系到银行未来10-20年的命脉。
【数字化转型能给银行带来什么好处？】
第一，更好的利用互联网流量入口。接入各类场景，通过数字化、大众营销、精准营销，获取优质客户，为客户提供及时服务。
第二:更好的降本增效。减少各类流程的人工操作，通过数据湖和数据建模建立数据中心，方便银行各类数据的调用和分析，大大降低不同部门和系统调用的时间成本和经济成本。
第三，品牌和文化的建立。它是一个数字化的工具和手段，这个工具和手段巧妙地把互联网的思想移植到了现在的银行业。特别是对银行品牌和文化的建立起到了辅助作用。
第四，完善银行内部治理。无论是内部流程的优化，内外部反欺诈的监控，贷前、贷中、贷后的分析，监管报表的自动化，反洗钱系统的对接，黑名单的统一筛选，这些银行的内部操作都可以从风险防范的角度通过数字化实现，从而规避信用风险、操作风险和合规风险。
以上总结只是一部分，还有很多，本专栏会介绍。另外，我们这几年一直在讨论的开放银行的核心是数据，如何用数据“扶牛”，才是银行业良性发展的长久之计。在推进数据治理的基础上，银行需要通过赋能全面提升银行的数字化程度，从0到1，但过程是渐进而艰巨的。不断构建数字开放生态。同时，银行需要与第三方金融科技公司合作，将IT架构搬到APP中，将金融服务和交易应用到客户场景中。此外，建设开放型银行不仅需要银行提升技术能力，也意味着银行传统的组织架构、风险控制体系、运营模式和服务理念将进行全天候的变革。
总之，银行的数字化转型是一个非常深远的创新。
