介绍
如何完善大学生信贷风险平台的风控体系？可以提出什么建议？——首先，从信用风险管理分析发现，大学生信用风险的发生主要是由于平台的风控体系不完善，没有采取事前、事中、事后一系列有效的管理活动。一般平台是根据大学生的学校和学历来设置的，而不是根据大学生的实际情况来授予学分。会有资金授信额度过高，超过其还款能力。
逾期时，一般会电话提醒或催促大学生还款。在催收体系中，逾期大学生的还款方式放在了家长身上。平台的逾期率比较高，并且随着逾期时间的增加而增加。当大学生无法偿还更多违约金时，往往会选择不偿还或逃避偿还。
一，从信息不对称的角度看网贷平台
由于信息的不对称，在两个不同信用的大学生信用等级和借款目的相同的情况下，平台会把贷款借给贷款额度较高的大学生。由于对借款人信息的缺乏，对借款人经济能力的不了解，在贷款交易过程中，还款能力好的学生相对于还款能力弱的学生会借不到钱。
因为前者所需借款金额往往较低，而后者较高。长此以往，还款能力弱但借款金额高的学生一直充斥借贷市场，大大增加了网贷平台借贷市场的还款风险。另一方面，这类借款群体在使用较高借款额度时支付的利息较高，增加了还款压力。一旦自有资金无法抵消借款金额，就会使自己违约，还可能使借款账户出现坏账。
此外，当出借人真正意识到借款人还款困难，整个交易过程存在风险时，就会进一步提高投资收益，如此下去，整个借贷市场就会形成恶性循环。
第二，高信用额度和高信用风险
平台授信额度的多少，直接影响着大学生的消费行为。信用额度越高，越容易产生消费行为。虽然促进了平台的使用频率，提高了平台收益，但却导致了大学生的过度消费。当消费金额大于收入金额时，就会产生还款压力，从而大大增加信用风险的发生。
在大学生信用额度影响信用风险的过程中，发现平台合理分配大学生信用额度，让大学生在合理的信用范围内消费。既能保证大学生使用平台的频率，降低坏账风险，又能限制大学生的过度消费行为，从而按时还款，提高信用，减少信用风险的发生。从这个角度来看，授信额度对控制信用风险的发生起着决定性的作用。
三。平台模式下的信用风险点控制
大学生互联网消费金融模式可分为分期购物平台、P2P平台和综合电商小额信贷。每种消费模式的信用风险控制状况的水平和差异也很大。因此，对信用风险点的控制按不同类别进行分析。
团队软约束
在一系列利好因素的影响下，校园消费金融越来越火。这些因素包括随着扩招政策大学生人数的增加，新一代大学生先进的消费观念以及我国居民收入的持续增长。舞台音乐是大学生的第一个舞台购物平台。这个平台建立后，一大批大学生分期购物平台层出不穷。
目前对校园消费金融的法律监管很少，使得一些信用资质和风控能力较差的分期购物平台有机可乘，一些违法犯罪活动时有发生。这种现象说明一些互联网金融平台的风险控制能力很差。大学生分期购物平台的风控特点包括:一是设定明确的分期利率；第二，建立内部风险控制体系；第三，设立城市代理。
在线风控全方位
P2P网贷平台多为大学生提供信用贷款，大学生只需输入个人身份、住址等基本信息即可申请贷款。网贷平台通过这些信息，结合互联网数据库和第三方提供的个人基本信息，确定个人可以借款的信用额度。
比如现在流行的P2P网贷平台，大部分都是线上操作，完全不同于分期购物平台的风控方式，有以下几个特点:一是审核流程非常严格，包括放款前的个人信息审核，放款时的出借人信用资质审核。二是建立风险准备金制度，提前防范和化解网贷平台的流动性风险和信用风险，提供更好的投资环境。
第三，发生重大风险时，可以通过与资产管理公司、担保公司合作，将风险降到最低。第四，与第三方征信机构合作，提高平台的反欺诈能力，降低审核成本，提高审核效率。
智能应对大数据
电商全面为大学生提供小额信贷服务，如蚂蚁花呗、JD.COM校园借条等，针对性更强。阿里巴巴的风险控制体系与JD.COM有很多相似之处。以JD.COM为例，其风险控制体系具有以下特点:一是在电子商务、支付、物流系统中形成闭环，多方面交叉验证客户信息，从而有效识别、计量、监测和控制风险。
第二，依托多年积累的大数据资源进行风险控制，通过客户的商品偏好、价格、支付能力，了解客户的消费习惯和经济行为特征，进一步对JD.COM做出高效、准确的判断。三是研发智能风控系统，构建基于云计算、大数据、机器智能学习的综合智能风控系统——天网系统。
法律征信的硬约束
为严格限制大学生信用卡业务，银监会发布了《关于进一步规范信用卡业务的通知》。严禁为未成年学生办理信用卡。成人学生在申请信用卡时一定要明确自己的还款来源，并填写书面材料，保证自己愿意承担还款责任。这个《通知》对大学生在使用信贷的过程中有一定的约束力，提高了信贷业务的信贷质量，也降低了大学生违约风险的概率，使大学生小额贷款有了保障。
此外，银行还采取以下措施提高风控能力:一是线下签约验卡发卡，填写各种表格摸清大学生资质，最终决定是否发放信用卡；二是资金额度有限，大学生信用卡额度低，最多不超过5000元；三是信用管理，各大商业银行的数据都接入人民银行征信中心，对大学生形成硬约束。如果他们做不到这一点，他们将在未来五年对就业和信贷产生影响。
随着互联网消费金融的普及，大学生因收入不足而过度消费、过度消费引发的金融问题日益增多。因此，重视金融知识的普及，引导大学生理性消费，完善大学生互联网消费金融机制，维护其合法消费权益，加强金融信贷风险防范意识尤为重要。
透视大学生信用风险控制的几点建议
事物通过内因和外因的相互作用，促进自身的发展变化。内因起决定性作用，外因是重要条件，二者缺一不可。
因此，本文从大学生的内外因素角度，提出了控制互联网消费金融风险的建议。
四。对内部环境信贷风险控制的建议
第一，提高个人消费认知能力，抵御信用风险的发生，提高自身修养，树立正确的价值观。大学生应通过加强自身修养，提高辨别是非、善恶消费的认知能力，正确对待精神文明和物质文明，树立崇高的理想和人生目标，自觉抵制“物质至上”、“享乐主义”、“一夜暴富”等不良思想的负面影响，树立良好的消费观。面对社会上不健康、不健康的消费心理，他们应该在理性消费观的指导下做出正确的判断。
加强自我约束，抵御信用风险的发生。大学生要有正确的自我意识，认识到自己经济不独立，需要家庭或兼职或理财来获得独立资金。可以根据自己的实际财务状况，确定消费能力，合理预估还款能力，自主培养合理消费意识和理性消费习惯。
加强自我管理，大学生要树立正确的网络信用消费观，时刻注意自身内涵的提升，培养对金钱的驾驭能力，提高合理消费能力。当你有合理的资金需求时，可以通过合法合规的程序，向正规的互联网金融机构申请助学贷款或大学生创业贷款。同时要注意控制信用风险，避免因为无法偿还到期债务而对家人和自己造成不必要的伤害。
第五，培养个人信用意识和安全意识，严守道德和法律底线。
培养信用意识。发生信贷关系时，要按时还款，坚决杜绝拖欠现象。大学生应充分了解和重视个人信用。在国内个人征信体系逐渐成熟后，信用记录将作为评价信用好坏的重要标准，它关系到社会制度、社会道德、法律等诸多方面。作为一名大学生，我们不仅要考虑眼前的利益，还要把眼光放长远，充分考虑未来的信用。我们必须认识到并避免不良信用记录的不利影响。树立安全意识。
第一，保护好自己的个人身份信息，学生信息，家庭信息等。，并避免将个人资料借给他人。第二，提高自己辨别真伪的能力。第三，要注意培养自己的维权能力。如果合法权益受到侵害，不要惊慌，冷静面对，及时收集整理相关信息和证据，及时与家人、学校沟通求助，通过网络平台、消费者协会投诉或向相关法律部门举报，依法维权，保护自身安全和合法权益。强化道德观念，积极抵制钻空子的侥幸心理。
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总的来说，大学生应该充分意识到违约的后果。逾期或违约的，征信系统会记录逾期信息。部分互联网金融企业会采用诉讼的方式解决逾期行为，对逾期人的正常工作和生活产生重要影响。
