说好的“不产生任何费用”，绑定信息后却“刷个298元流水激活机器”；据说“每秒刷卡”变成了“每秒刷卡给一堆小优惠券”。在这种“巧妙”的对话中，一台POS机成功售出，用户直接损失了298元。你经历过这样的过程吗？
4月18日，北京商报今日记者体验了第三方支付机构北京海科融通支付服务有限公司的一台POS机的注册流程。在向“信用卡客服”表明自己不是商户，注册的POS机是否可以用来套现后，对方仍然强调没关系，称商户的进账信息可以随便填，公司会匹配合适的商户进行交易。
输入信息“只需填写”
就算是“套现”也无所谓
第三方支付收单业务乱象仍有发生。近日，北京商报今日记者接到一个自称是海科融通促销员的营销电话，向记者推销其一款POS机，并称“免费使用，无需任何费用”。随后，记者按照对方的介绍，收到了一台顺丰快递形式的海科融通POS机，要39元。
收到机器后，另一名所谓的“刷卡机客服”在售后群里反复催促北京商报记者激活机器，并表示激活POS机后可退还邮费。4月18日，记者实测了海科融通POS机的激活过程，发现其中有不少猫腻。
根据上述“刷卡机客服”提供的信息，北京商报记者下载了海科融通旗下的海云付App，使用手机号注册简单账号后，进入“商户购买类型”的链接，选项包括“无营业执照的小微商户”和“有营业执照的小微商户”。
在下一步操作前，北京商报今日记者向“刷卡机客服”承认自己不是商家，后期是否可以用自己的信用卡“套现”。同时，他提出了这种交易模式可能会导致信用卡被禁的担忧，然后他可以在以后“套现”信用额度。
对于北京商报今日记者提出的问题，对方始终表示不受影响。当天交易上限为30万元，并提示“我们的机器会根据您刷卡的时间和金额匹配商户，刷卡都是带积分的”。当记者进一步询问这是否意味着会产生真实的消费记录时，也得到了对方肯定的答复。
根据对方的推荐，北京商报记者选择了“无营业执照”，并填写了下一条信息，包括申请人姓名、商家详细地址和MCC编号等。当被问及是否需要填写真实信息时，“刷卡机客服”更是直言“填写即可”。
最终，北京商报今日记者用虚构的地址信息和入网商户类型，完成了海科融通POS机的“小微商户入网”。针对这种情况，记者也从多位支付从业者处了解到，得到的回应是原则上不允许个人用户持有POS机。该商户的网络接入流程不符合监管要求。
博通分析高级分析师王鹏博表示，在实际场景下，纯个人用户原则上不能申请POS机。商家入网前，需要相关机构对商家的证书或经营事实进行核实。如果对方明知用户不是真正的商家，目的是“套现”，还为这类活动提供支持，显然是违背监管要求的。
进行虚假交易
刷卡换298元3000元现金券。
为什么要把这个POS机卖给有监管红线的用户？背后的运营机构还是盈利的。北京商报今日记者完成相关信息注册后，“刷卡机客服”进一步提出，要刷298元才能启用机器的扫码功能。“信用卡或储蓄卡都可以，刷卡时间到了”。
在此环节中，北京商报今日记者多次向上述人员确认信用卡额度是否立即到达之前绑定的自有储蓄卡，是否会设置其他门槛或产生其他收费项目，对方多次确认并回复“到自己绑定的账户”。
北京商报记者根据对方给出的信用卡案例，用自己的信用卡刷了298元，但最终未能收到货款。交易明细显示，收款人为北京坤泰商务中心，银行交易类型为“消费”。我在手中的POS机上刷卡，但交易信息显示收款人是另一家商户，这也印证了“刷卡机客服会为用户匹配真实商户”。
至于为什么信用卡金额298元无法支付，上述“刷卡机客服”堂而皇之地说:“刚刚刷的298元已经到了你绑定的海云富App账户，后期会以3000元现金券的形式返还给你，每张信用卡帮你扣3元手续费，直到扣完为止。”
同时，上述人员还提出，如果能保证机器使用，半年内每月有1万元流水，6个月后返还298元到绑定的银行卡。
值得一提的是，此前，北京商报今日记者曾多次报道支付机构收单业务中POS机推广的乱象，其中涉及大量违规套现行为，以及使用“费率低、免收使用费”等字眼吸引用户使用POS机，导致无法刷卡支付等问题，也导致相关支付机构收到大量用户投诉。
在北京商报今日记者经历的这一POS机推广套路中，相关人员与背后的支付机构海科融通是什么关系？海融通知道这个业务流程吗？
4月18日，海科融通回应称，该类POS机促销员为公司合作的代理商，对于北京商报记者提出的问题，如POS机的推广及配件采购流程、商户自动匹配、以优惠券形式激活机器收取298元费用等，他们并不知情。但公司对他们非常重视，会立即与代理商、合作伙伴进行深入调查。一旦发现上述情况，将严格按照《银行卡收单外包服务协议管理办法》的规定进行处理。
王鹏博指出，代理商在推广过程中隐瞒必要条件，用户信用卡未付款后才知道被骗。这也是支付机构POS机推广过程中常见的“套路”之一。代理商为了提高商家的入网率，提升整体交易流量，以牺牲用户权益为代价从中获利。
榨干非法生意
权力下放的要求也应得到改善。
另一方面，除了商家接入互联网存在的问题，北京商报今日记者在海云富App中还注意到，海云富App首页还有“征信业务”板块，为用户提供个人征信异议投诉和债权优化服务，运营主体为第三方机构。3月30日，国家发改委(NDRC)明确，与此类业务相关的市场主体以“征信修复”、“征信清洗”等名义招摇撞骗，要求2022年6月底前全部“清零”。
对于这种引流情况，北京商报今日记者也了解了海科融通。海科融通也表示，公司对此并不知情，已进行同步核实，并要求代理运营商下架相关页面。截至发稿，相关页面无法查看。
公开资料显示，海科融通于2011年获得央行颁发的支付牌照，业务类型为全国性银行卡收单业务。2020年12月，a股上市公司翠微股份完成收购海科融通98.3%股权。翠微财报显示，2021年海科融通归属于母公司股东的净利润为1.85亿元至2.15亿元。
零点研究院院长余百成今日对北京商报记者表示，信用卡套现的本质是通过欺骗的方式将信用卡中的信用额度直接转换成现金套现，个人用户在持有POS机时很容易出现这种违法行为。就金融监管而言，通过消费等方式回笼现金资金。，这些都不在银行的信贷业务之内，并脱离了监管体系，而且可能进一步扰乱金融秩序。
“如果使用信用卡套现造成严重后果，用户还可能构成刑事犯罪。第三方支付机构在提供POS服务时，应当明示此类违规行为的风险，并对POS机使用中的虚构交易和非法套现行为进行监控和制止。支付机构应将相关推广和代理准入权限下放给代理商，也应对代理商做出同样的要求，在代理商管理上不应放松。”余百成补充道。
王鹏博还强调，第一代理不核实入网商家身份，第二代理配合有现金需求的用户假入网。这也说明海科融通在代理商管理上还是有漏洞的，应该在自己的销售体系上“查漏补缺”。目前收单业务监管趋严，支付机构应继续加强对代理商的管理。
在被问及公司业务发展及后续合规安排时，海科融通表示，围绕用户需求的痛点和难点，公司将把深耕支付与自我创新紧密结合，实现业绩增长。同时，对代理商和合作伙伴的管理是支付机构工作的重要组成部分。公司将严格履行监管部门对合规经营的要求，加强对代理商和合作伙伴的监管和约束。
北京商报记者岳品瑜廖萌
