介绍
家庭财富管理的首要原则是建立以人为本的财富管理框架，虽然市场上的财富管理大多是资产型或项目型的。本文内容来源于应松先生在“优迈财富俱乐部家族办公室联盟”体系内的培训课程总结。
为什么要以人为本？
关于人性和人生
首先，如何让你的钱为你工作，也就是如何让你的钱为你工作。
在一个成熟的财富管理市场，财富拥有者会更倾向于把自己的时间和精力投入到与自己的志向、爱好和社会公平正义相关的事情上。
人们经常听到一个词叫财富自由。什么是财富自由？财富有一个最简单的标准，那就是一个人可以不依赖任何个人、企业或政府而获得想要的生活质量。因为正常情况下，很多人需要政府的支持，以保证养老、医疗、社保。有了这样的基础，才能追求更高更好的人生目标。
所以，如何管理自己的财富，建立自由的人生，是一切财富管理的出发点。
钱是Jagan，多少是足够的
既然财富自由是自由生活的基础，那么多少才够呢
国内很多高净值客户通常要求项目收益率特别高，风险特别低，需要特别的投资机会来体现价值。问问自己，多少钱对你来说才够？所以，一个尺度就是财富。闲钱可以让你保持独立，不依赖外界。
中国的新富超高净值客户应该深入思考他们的人生目标和需求是什么。快乐的一大源泉是工作，但你喜欢什么呢？你想干嘛?你想成为什么样的人？什么是自由意识？这些问题值得我们在拥有可观财富的情况下，再次深思和自问。
简单来说，你希望你的时间和精力花在哪里？这个问题定义好了，我们管理财富的方式方法也就自然而然的产生了。
如何做到以人为本？
建立自己的家庭办公室
我想和大家分享三种大多数超高净值客户的财富管理方法。第一种是通过私人银行，在世界各地为超高净值客户提供服务。二是成立自己的家族办公室，或者投资家族办公室，或者入股家族办公室，让专业团队帮你管理财富。第三是他身边有很多朋友或者他自己就是这个行业的，所以他自己管理自己的财富。这种情况占比较小，这里就不赘述了。
我们必须区分私人银行和家族理财室。主要区别在于，私人银行往往属于最重要的大型金融机构，是一个综合性的金融服务平台和金融产品交易平台。私人银行会为你提供各种投资机会和产品。家族理财室通常是一个小型专业机构。这种小型的专业机构在市场上不会有那么多的交易伙伴，而会是一个买方而不是一个产品提供平台。由此可见他们定位的不同。私人银行往往是一个卖方主导的机构，主要通过交易获得收入；家族办公室是一个买方主导的组织，其收入模式是帮助客户管理资产和提供其他专业咨询服务。
从“外表”来看，私人银行往往坐落在世界顶级城市的昂贵写字楼和豪华建筑中，其工作人员往往是年轻帅气、学历优秀的男女。办公室一般以某个圈子为主，这个圈子往往看起来比较神秘。他们为高端富人服务。办公室的从业人员几乎都是40岁以上，在行业内工作20年以上的专业人士。他们人少但肯定资深，与客户关系深厚，不屑出现在品牌影响力大的市场。所以从全求的角度来看，对于绝大多数超高净值客户来说，大家更愿意选择家族办公室提供服务，成立自己的家族办公室，或者入股接受多家族办公室的专业服务。私人银行更多的成为家族办公室资源配置的平台。
因此，在构建自由生活财富管理机构方面，国际通行的做法是设立自己的家庭办公室，这是超高净值客户管理自己资产的最佳方式。为什么家族办公室是最好的方式？有三个原因-
首先是时间。自由安排时间和参与关键事务可以在家族办公室得到有效实施。因为家族办公室都是资深人士做的，对客户有很深的认识和了解。财富管理相关工作通常不需要客户自己做，专业团队会做系统的规划。客户可以把时间和精力花在生活中更有价值的事情上。而私人银行里的理财师流动性大，服务的客户会经常变动，对客户的了解也不够。客户通常需要花费更多的时间和精力与私人银行的理财师进行反复的沟通和交流。所以家族办公室更适合超高净值客户。
二是服务能力。服务能力不仅是你能提供的产品数量，更是你能不能为客户提供个性化的资产管理计划和私人行动计划和安排。在上述方面，家族办公室往往表现更好。
第三是利益的一致性。就利益一致性而言，家族理财室往往比私人银行更接近客户。我们在两者的对比分析中已经提到，家族理财室的费用往往来自于客户，主要是咨询费和资产管理服务费，所以完全符合客户的利益。而私人银行的收入主要来源于供应商的销售提成，无法从客户利益的角度提供意见和建议。这是海外大型私人银行常见的情况，国内私人银行一般也是如此。
中国的家族办公室刚刚起步，方兴未艾。家庭运营商的专业水平和经验也在成长发展过程中，与海外成熟服务相比还有一定距离。但另一方面，由于财富管理也是一个循序渐进的过程，超高净值客户在财富管理的初始阶段就开始考虑家族办公室的建设，这样对自己的财富会更有帮助。
办公室的成长不是一瞬间的事。从这个角度来说，成立家族办公室作为你的财富管理机构，或者参股家族办公室，让家族办公室成为财富管理的专属机构，是非常重要的。这样既能保证你得到更好的专业服务，也更自由更贴心。构建以人为本的家族财富治理体系是第一步。
构建稳定的财富增长曲线。
以人为本的第二个方面，我们需要考虑的是找到适合家庭的财富增长曲线。
我们经常会问一个问题:如果你获得一个投资机会，两年赚了5倍，你会觉得很幸福吗？或者一个投资机会会在短时间内给你带来很高的回报。比如你自己选一只股票或者别人给你推荐一只股票，你买了之后大涨。是不是特别激动？我相信大多数人会为此感到高兴。但说到管理家庭资产，在大多数情况下，这是一个陷阱。
这是因为，家庭资产追求的是未来二三十年甚至更长时间持续增长的过程，而不是两年就能翻一倍、翻两番、翻五倍，或者你的部分资产涨了好几倍，因为你不可能把所有的钱都投在一个项目上。就资产配置而言，如果其中一个项目增长了10倍，现在高兴还为时过早，因为你总资产的增速不一定大；但是如果一个大的资产出现了问题，可能会对你的整体收益产生一些阻碍。
目前市场上大部分人普遍面临以下三条财富增长曲线。
首先是过山车式的财富增长曲线，充满诱惑却不可取。就是你的财富可能在短时间内涨得很高，然后可能在某个时候跌了30%或者50%，然后可能在某个时候又涨了，就像坐过山车一样。人们喜欢过山车游戏是因为它能给我们带来极快的感官刺激，大脑会相应地分泌一些多巴胺等快乐物质，从而大大增强我们的兴奋感。但是，财富管理不一样:在情感上，我们的体验和其他极端体验一样，也有兴奋、快乐、恐惧，以及各种新奇强烈的生理体验。举个例子，一个项目投资三年，价值增长50倍，或者选择一只股票拿到10个涨停板，这种兴奋和快乐甚至比坐过山车还要多，因为这也能显示出它的拥有者的智慧和能力；但毕竟这不是安全的过山车。没有保险，没有科学的安全边际和保障，没有办法保证你每次安全着陆。所以对于绝大多数身体不再那么健康，耐力更差，在人生舞台上摔不起的高净值人群来说，是无法接受的。
管理财富是几十年甚至更久的事情。在这期间，如果追求短期的高收益，就像飞驰的汽车快速爬升一样，必须在安全边际下运行。如果没有，一个重大失误就可能结束一个幸福的人生，这是人生不能承受之重！过山车项目不是家庭资产管理的选择方向！
二是旋转滑道的财富增长曲线，这肯定是不可取的。中国有句话叫“天命”，指的是一个特定的物体随着时间空的变换而变化的过程。或者说人和事物发展变化的趋势。简单来说，“天命”是先天之性，“运气”是变化。这两个因素合在一起，是内在因素和变化因素交融的结果。有人认为，命运包括无法改变的过去和无法预测的未来，以及受个人性格、性格、习惯和外界因素影响的人生经历。通过培养良好的习惯，积极有效的思维方式，了解事物发展变化的规律，并付诸行动，你会拥有更接近自己愿望的生活。
在中国过去40年的经济发展中，有很多机会。很多人“运气好”，不知不觉就成了高净值人群，市场在变。前几年我们看到很多高净值人士财富流失如此之多，以至于有一句话:靠运气赚的钱，靠实力输了。这种情况很常见。我们可以看到他的财富曲线，这是一条富起来之后逐渐亏损的曲线，所以我们说。
第三种是扶梯型财富增长曲线，这也是我们在家庭财富中推崇的增长模式，它有一个稳步上升的过程。例如，我有一个朋友是投资专家，收入可观。同时，他喜欢去赌场，几乎去过世界上所有的赌场，而且每赌必赢。当被问及秘籍时，他分享道，首先你得明白赌场是怎么赢客户的钱的，然后你才有办法反制。赌场的优势主要有四点:第一是概率，一般是50: 00，你的是49: 90。这个概率看似差不多，却能保证赌场赢无数次之后；第二点是时间。你可能只是玩两天，但赌场是无限时间的；第三点是钱，我们没钱玩，赌场的钱是源源不断的；第四点是情感。大不了换个赌场的庄家继续，但是自己玩的时候情绪上来了，说不定就完了。这位朋友说，对于以上四点，除了第一点不能被打败，其他三点如果能被赌场反制，那么赢的概率就能大大提高。他还现场演示了兑换10万的费用，每笔交易100元。想象一下10万元的100元是千分之一，然后玩一个小时。因为一个小时不可能玩一千，所以这十万元是无限的。另外，他在战场上久了情绪也稳定了。在双方差距无限缩小后，他开始用自己的智慧在这个市场上博弈。果然，他一个小时就赢了钱，毫无悬念。我和我的朋友在澳大利亚旅游时也用了同样的策略，我们也在皇冠赌场赢了很多钱。
这是一个值得深思的问题。因为赢钱背后不可忽视的是，你会觉得赌博一点都不好玩，就是虽然你有十万的筹码，但每次总要交一百块。你真的觉得这个游戏有意思吗？如果是为了刺激和好玩，就去玩；如果你想赢钱，那么赢钱的过程是很枯燥的，一个接受纪律，按规矩办事的过程。在这个过程中，赢钱的目标也是一步步实现的。资本市场的量化投资和高频交易也是依靠类似的逻辑，对应的是一个持续的谨慎过程。
所以，我们要的是大概率的小成功，而不是小概率的大成功。扶梯式财富增长曲线大概率追求小成功，需要有目标，有策略，有纪律，耐得住寂寞，专业操作。可以帮助我们实现财富的稳健保值增值，是家庭构建稳健财富增长曲线的重要环节。
为我们的幸福生活做一个理财计划。
以人为本的第三个方面，就是你的投资要更受尊重，更有社会影响力。简单来说，你需要知道你不赚什么样的钱。
第一，不赚对个人名誉有影响的钱，不赚可能招致道德批判的钱。比如我们接触过一个美国的高利贷基金项目，专门借钱给高利贷者。在当地是合法盈利的，年收益率10%。我们也想知道为什么它能保持这么高的回报率。后来我们发现，美国主流基金家族的钱不愿意投资，因为他们觉得借钱给高利贷是不道德的，所以宁愿少赚也不愿意做这样的项目。从这个角度来说，我们国内的超高净值客户也要学习，就是投资的时候不是为了挣钱，不要参与这类项目。
第二，可能造成法律风险的钱不赚。目前国内整个金融体系并不完善，通过获取“内幕信息”来赚取财富的案例很多。作为一个高净值客户，你已经很有钱很自由了。你更应该注意远离这类项目，因为如果你参与其中，可能会在短时间内获得不错的回报，但也可能让你卷入一系列违法事件。
第三，不要参与人性恶的项目。从根本上说，客户需求的满足程度会决定你的商业价值的高低，但并不是所有的客户需求都是值得或者应该满足的。家庭资产的配置最终体现为对具有商业价值的企业的投资。有些是负面的、压抑的、淫秽的、违法的，但往往看起来有很大的商业价值，对创业者和商业逐利者更有吸引力。当然，因为法律的限制，过分突破社会底线的商家是无法正常生存的，也不是每个人都有勇气自己以身试法。而那些游走在道德和法律边缘角落的，却成了有利可图、相对安全的利益，不应该被家族客户收购。比如大航海时代，有一个项目让欧洲人汗颜。当时欧洲人成立股份公司贩卖奴隶。这些公司获利丰厚，但背后的家庭却受到全社会的诟病，影响深远，我们不应该参与类似的项目。
那么，是什么导致了人性的完美呢？如健康、教育、养老、技术进步、专业服务等。投资与人性之美、分配和社会进步相关的行业和领域，以商业投资的方式为社会发展创造价值。综上所述，确定可以配置的资产领域，参与让社会变得更好的机会，提升社会影响力，远离不道德的指责和法律风险。在此基础上，为我们拥有幸福的生活做好财富管理规划，包括家庭健康、家庭福利、家庭创业等等。这不仅是投资策略和方向，也是以人为本投资中非常重要的一条底线。
待续......
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