文 | 吴南生 第
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若是你是月光族，不知道钱花哪里去了？不知道怎么存钱？
若是你想强制给自己存一笔钱，但不知道有什么好的存钱途径？
若是你对未来养老感到担忧，亦或是想要高品质的养老生活......
若是你想找一个安全且收益确定的金融产品。
那，储蓄型保险产品，含增额终身寿/护理险、教育金和养老金，是非常好的选择。关于养老，国家都鼓励我们购买。
一、全球市场利率下行环境
全球市场利率下行，如果全球经济增长下滑趋势持续，全球央行货币政策继续宽松，那么全球负利率或将成为"新常态"。我们可以从各国货币当局的指导性政策利率、国债或公债为代表的债券到期收益率、商业银行存贷款利率三个层面观察负利率信号。
宏观层面，我们可能看不懂，我们看具体数据。
1.利息下行情况
1.1欧元区代表性利率走廊
存款便利利率，从2001年最高3.6%下行到目前的-0.5%利率，2015年至今都为负利率情况。
1.2我国一年期存款基准利率
一年期存款，从1993年7月最高10.98%下行到目前的1.5%利率，2015年至今一直稳定在1.5%。
1.3余额宝收益
对于我们普通消费来说，除了1993年那段时间10个点存款收益，感触比较深的就是，还有就是支付宝刚出来时余额宝的收益。
天弘余额宝货币还记得以前都是把工资存进余额宝里面攒个零花钱。七日年化收益从最高的6.73%，然后跟着市场整体下行，到目前的1.66%范围波动。
在保险行业，为防止“利差损”带来的“灰犀牛”风险，2019年银保监会叫停预定利率4.025%的年金险，
目前4.025%已退出历史舞台。
中国央行原行长周小川在出席2019年创新经济论坛时表示：
中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。
周小川表示，目前全球经济进入低利率时代，但2008年的全球经济危机教训有两个，一个是泡沫化，一个是低通胀环境下的低利率。
周小川演讲释放了两个信号：
一、全球经济进入低利率甚至负利率时代
。
二、中国不是不可能进入负利率只是尽量避免快速进入负利率时代。
全球市场利率呈下行趋势，已经是事实，我们如何提前做好准备，守住我们辛苦攒下的财富？
二、我国目前的宏观背景
1.长寿化、老龄化、少子化
1.1长寿化
全国人口平均期望寿命，是一个基于生命表来衡量特定国家和地区人口健康状况的重要指标，与出生率和死亡率有着重要关系。
2022年7月5日，国家卫健委在新闻发布会上介绍健康中国行动实施以来进展与成效，
中国人均预期寿命提高到77.93岁，主要健康指标居于中高收入国家前列。
新中国成立以前国人的平均预期寿命只有35岁，而今已增长一倍多。从国家统计局了解到，根据第六次全国人口普查详细汇总资料计算，
2010年中国人口平均预期寿命达到74．83岁，比10年前提高了3.43岁。和2022年对比，10年提高了3.1岁。
数据显示：中国人口平均预期寿命，每10年，人类可以多活3岁。
也就是说，每20年提高6岁，每40年提高12岁，每60年提高18岁，每80年提高24岁......
也就是说，排除其他情况，我们的预期寿命是：
1964年出生的，有50%的概率活到84岁；
1984年出生的，有50%的概率活到90岁；
2004年出生的，有50%的概率活到96岁；
2024年出生的，有50%的概率活到102岁。
计算公式仅供参考：2022年为节点，预期寿命77.93岁，按78岁计算方便。
预期寿命=78岁+*3/10
《百岁人生：长寿时代的生活和工作》这本书有这么一句话：
你是否考虑过一个问题，你可能活到几岁？准备几岁退休？
若是你现在38岁，打算60岁退休，也就是说在60岁前，要提前准备好退休后30年的养老金。若是25岁，则需要提前准备好33.9年的养老金。
你知道需要准备多少养老金吗？
1.2老龄化
根据人口老龄化划分标准：
老龄化社会：60岁以上人口占总人口的比例达到10%，或者65岁人口占总人口的比例达到7%；
深度老龄化社会：65岁人口占总人口的比例达到14%；
超老龄化社会：65岁人口占总人口的比例达到20%。
2021年5月11日，第七次全国人口普查结果公布，60岁及以上人口占18.7%，
65岁及以上人口占13.5%，准备进入老龄社会。
联合国《2019年世界人口展望》人口预测数据，我国将于2025年，由老龄化社会进入深度老龄化社会，2035年，将正式进入超老龄化社会。
会带来什么影响？伴随着老龄化程度的加剧，老年群体慢性病、失能化、空巢化现象突出，护理难道大！
快速人口老龄化，未来养老负担沉重。未富先老，谁来养老？
你是否想过？
可以提前通过什么方法解决问题？
1.3少子化
第七次全国人口普查结果公布，2020年，中国的总和生育率低至1.3%。
总和生育率，是指平均每对夫妇生育的子女数。国际上通常以2.1作为人口世代更替水平，也就是说，考虑到死亡风险后，平均每对夫妇大约需要生育2.1个孩子才能使上下两代人之间人数相等。通常把低于1.5的生育率称为“很低生育率”。
与60-70后相比，大多数90-00后都是独生子女，家庭面临更加严峻的生存压力。小夫妻两人需要同时赡养四个老人和养育一个或几个孩子。这种
“421”式的家庭模式，
一旦家庭支柱发生意外，则后续
生活“亚历山大”。
房贷压力大，教育成本高，大家都不愿意生了。于是，我们看到，2016年1月1日，国家全面开放二胎政策；2021年5月31日，国家放开三胎政策。你，愿意生吗？
养儿防老，是否还能过上自己想要的
高品质养老生活
？
2.我国目前养老金现状
2019年4月10日，中国社科院世界社保研究中心发布了《中国养老金精算报告2019-2050》。《报告》指出，城镇职工基本养老保险基金累计结余到2027年有望达到峰值6.99万亿元，然后开始下降，到2035年有耗尽累计结余的可能性。
《报告》一发布，一石激起千层浪，网友们都在哀叹：我的养老金呢？
“第一支柱”，即国家直接举办建立的基本养老保险制度，它追求的是广覆盖、低水平、保基本。当前存在财务压力。
我国目前的养老金采用的是
现收现付制，即目前在职的员工缴纳的养老保险金，发放给目前已退休的退休人员使用。人口老龄化进程加快，少子化问题未改善，等到我们退休的时候，是否还能获得足额的养老金？
随着人口老龄化的加剧，如何充实养老的“钱袋子”，成为人们关注的热点话题。
2021年的政府工作报告首次提及第三支柱养老保险，并提出将规范其发展。2022年政府工作报告指出，继续规范发展第三支柱养老保险。
2022年4月21日，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，为推进多层次、多支柱养老保险体系建设，促进养老保险制度可持续发展，满足人民群众日益增长的多样化养老保险需要。
国家都鼓励发展商业养老保险，有国家兜底，银保监会监管，你还担心兑付风险吗？
3.养老金替代率
养老金替代率=退体养老金/退休前工资
养老金替代率大于70%，可以维持退休前的生活水平。
养老金替代率在60%~70%，可维持基本生活水平。
养老金替代率小于55%，生活水平对比退休前会有大幅下降。
不好的消息就是，据统计，我国基本养老金替代率已从2000年的72%
降至2020年的42%。
简单理解就是退休能赚到5000元/月的工资，退休后只能领到5000*42%=2100元/月的养老金。工资越高的人群，前后实际差距越明显。
退休后，靠社保发放的养老金，若是无其他被动收入，你是否还能维持之前的生活水平？是否能达到你的养老生活标准？
养老金计算公式：
退休养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金
基础养老金=〔全省基本养老金计发基数＋本人指数化月平均缴费工资〕÷2×缴费年限×1%
个人账户养老金=退休时个人账户储存额÷计发月数
注意：个人账户养老金，总会有发完的那一天，仍活着，只能领取基础养老金。替代率进一步降低，我们的养老金打“骨折”！
4.养老金缺口计算
养老金缺口=*退休后生活年龄时长
每年消费总支出，涵盖衣食住行、医疗、教育、娱乐、通信、其他消费等。
每年消费总收入，若无其他被动收入，退休后的年收入即为社保养老金收入。
退休生活年龄时长，60岁退休，活到85岁，即为25年。能活多久，可参考前面的预期寿命计算。
不同的家庭，不同的生活城市，不同的生活方式，物价通胀水平，种种因素，都会影响到我们估算退休后的消费支出。
打个比方，普通家庭，退休后年支出5万/年，退休前工资收入5000元/月，则退休后年收入5000*养老金替代率42%*12月=25200元/年。未考虑通货膨胀因素。
60岁退休，活到85岁，则Ta的养老金缺口=*25年=620000。
也就是说，若退休后个人消费支出4167元/月，社保每月能发2100元，退休后能活到85岁且无其他被动收入的话，我需要在60岁退休前赚到62万的养老金。
不然就是，人活着，钱花完了。
你认为，你需要每个月多少钱能满足你的日常生活需求？养老金缺口又是多少？
三、金融工具的三个特性
金融工具的三个特性：收益性、安全性、流动性。
市场上
不可能同时实现资金流动自由、收益率高、安全性高的金融投资产品，只能选择侧重其中两个特性，降低第三个特性要求。
1.侧重安全性、流动性产品
那我们选择的金融投资产品，在收益上，不可能做到高收益。这笔钱
要安全，且短时间内会用到，如2-3年内，适合银行短期理财、国债、余额宝投资策略。
投资人群分析：风险厌恶者、保守型投资者
2.侧重收益性、流动性产品
那我们选择的金融投资产品，
想获得高收益，就要做好损失本金的心理准备。自己懂市场分析，有一定理论基础，愿意承担风险损失，来获得高收益，如股票、基金、贵金属等。
投资人群分析：进取型投资者
3.侧重安全性、收益性产品
那我们选择的金融投资产品，
在流动性方面，不可能做到短期随时取出，长期持有收益不错。这笔钱10年、20年、甚至更长时间用不到，或是作为功能属性做价值投资，复利增值，那储蓄型保险是不错选择。
投资人群分析：风险厌恶者
4.理财产品频繁暴雷
理财产品暴雷这类事件，从来不会缺少热度，范围涉及上市公司、银行、信托机构等。专业机构都有亏损、踩雷的情况，更何况我们普通消费者。
2018年4月资管新规出台，2022年1月新规正式落地实施，
明确理财产品将不再保本，要求打破“刚性兑付”，实现净值化，同时要求“卖者尽责，买者自负”。
目前能做到
安全保本、刚性兑付的，只有三种：
国债、单家银行50万以内的存款、保险。
四、储蓄型保险
宏观经济形势下，全球经济不稳定将会是持续态势。全球利率下行，创富不再是核心话题，守富和传承财富成为更多人日益关心的话题。
在不影响日常开销、正常生活的前提下，用保险的形态将财富做一个合理的资产配置，同时为自己增加一份保障。
同样的一笔钱选择不同的“放置方式”，结果完全不一样。
商业保险分保障型产品和储蓄型产品。
保障型产品：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，
帮助您创造大量的、急用的现金流。
储蓄型产品：增额终身寿险/护理险、年金险，
帮助您创造持续的、稳定的现金流。
产品配置思路，建议先保障、后“理财”！
我们生活在高风险、低收益的时代，如何做好财富规划甚至财富传承？
1.增额终身寿险/护理险
增额终身寿是一个
集保障、“理财”、教育、养老、传承、债务规划于一身的真正的“
收益确定、领取灵活”的“
资产型”保险。
特点：一款会长大的保险
三大功能：
金融功能：资金周转、强制储蓄、现金规划
保障功能：身价保障
法律功能：婚姻规划、税务筹划、债务隔离、传承规划
1.1增额寿保单演示
后期需要用钱，可以通过减保取现、保单贷款方式，实现资金周转。
2.年金险
年金险根据保障时间及功用，细分教育金和养老金产品。
养老金特点：与生命等长的现金流
三大功能：
金融功能：资金周转、强制储蓄、现金规划
保障功能：养老规划
法律功能：婚姻规划、税务筹划、债务隔离
2.1养老金保单演示
投保的那一刻，就已经确定想要什么样的高品质养老生活。
2.2养老爬坡图
种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。
3.复利的力量
爱思斯坦曾说：世界上最厉害的武器不是原子弹，而是
“时间+复利”，并称复利是人类已知的世界第八大奇迹。
沃伦·巴菲特曾说：人生就像滚雪球，重要的是找到很湿的雪和很长的坡。
巴菲特用滚雪球来比喻，通过复利的长期作用实现巨大财富的积累，雪很湿，比喻年收益率很高，坡很长，比喻复利增值的时间很长。
储蓄型产品，增额终身寿/护理险、年金险，都是复利计算的。
4.选择储蓄型产品理由
储蓄型保险，与其他金融产品对比，可以做到
保本增值、保证收益、终身复利、锁定安全、兼顾灵活。
储蓄型保险，通过强制储蓄手段，
获得与生命等长的现金流，把确定的现金，在确定的时间，用确定的方式，给到确定的人，完成确定的心愿！
“
安全+确定”的产品成为时代
稀缺品种！
保险也是钱，买保险就是换个地方存钱。
买保险是存钱，不是花钱；买保险是解决问题的方法和工具。
你以为的存钱思路是这样的：储蓄=收入-开支
其实存钱思路是这样的：开支=收入-储蓄
强制储蓄，一开始很痛苦且艰难，然后慢慢习惯了。你，是否准备好给未来一笔“小确幸”？
五、唠叨两句
储蓄型保险产品，增额终身寿/护理险、教育金、养老金，是最基础且比较容易理解的产品。
还有带分红的、万能账户比较复杂的，会涉及有预定利率、保底利率、演示利率等专业术语，第一次了解的朋友可能会搞不清楚，也有可能被高档演示利率销售误导。
买储蓄型保险产品，我们需要清楚以后这笔钱主要用来做什么的？即
购买目的、功用。刚好这个功用，在其他金融产品所没有的，不可替代的。
然后我们还需要了解这款
产品的内部收益率IRR，在市场同类产品中，是否有优势？这一点是我们是否选择这款产品，会重点考虑的因素。特别重要！
养老金产品，在
增值服务方面，部分保险公司可以对接养老社区，总保费达到一定额度，可以获得入住资格。不同保险公司养老社区定位会有所差异，以投保产品为准。
文章首发平台：保险吴南生
